В мае вышел новый отчет банка ФРС Нью-Йорка по задолженности домохозяйств. Его данные достаточно интересны. Для начала - количество открытых кредитных счетов ( на 330 млн. человек населения)
Совокупный долг домашних хозяйств в США в первом квартале 2021 года увеличился на 85 млрд. долларов, что на 0,6% больше, чем в четвертом квартале 2020 года, и в настоящее время составляет 14,64 трлн. долларов. Это на 499 млрд. долларов больше, чем в конце 2019 года. Структура долга на диаграмме.
Распределение кредитной задолженности по возрастным категориям .
Структура кредитной задолженности по возрастным категориям
Долг по ипотечным кредитам в первом квартале 2021 года увеличился на 117 млрд. долларов и составил 10,16 трлн. долларов. Выдано новых ипотечных кредитов на 1,14 трлн. долларов. Доля просроченных платежей со сроком 90+ дней снизилась до 0,59 %.
Непогашенная задолженность по студенческим кредитам в первом квартале 2021 года составила 1,58 трлн. долларов, что на 29 млрд. долларов больше, чем в четвертом квартале 2020 года. Около 6,2% совокупного студенческого долга просрочено более чем на 90 дней или в состоянии дефолта.
Выплаты по 3,1 % кредитов имеют разные степени просрочки. Из 448 млрд. долларов просроченного долга 343 млрд. долларов являются серьезными просрочками (не менее 90 дней). 50% кредитов с ранней просрочкой перешли на текущую, более высокую ставку, чем до пандемии. Структура просрочки платежей отражена на диаграмме
Структура длительных просроченных платежей по видам кредитов
Несмотря на щедрые выплаты, суммарный долг домохозяйств в США за ковидный год увеличился на 0,5 трлн. долларов. Единственное, в чем помогли эти выплаты – на 157 млрд. долларов сократились долги по кредитным картам. Заметно улучшение платежной дисциплины в выплатам по ипотеке.
Но, по уверению всем известного камрада, долговая нагрузка минимальна с 1980 года
https://www.federalreserve.gov/releases/housedebt/default.htm
Комментарии
Вот это интереснее, чем опросы про пидарасов!
Интересно то, что с 2003 года растут долги старшей возрастной группы, в том числе 70 +.
А как же долги за учёбу в категории 70+.
Собственно если за учёбу не могут расплатиться, то и остальные будут копиться
Кредит на внуков- понятно. Но невыплаченные ипотеки в 70+ - это весело. Люди, трудовой расцвет которых пришелся на вполне благополучную Америку 70-х 80-х, так и не наскребли на квартиру?
Не знаю как в США, но в европейских странах из-за низких ипотечных ставок берут жилище и сдают в аренду, покрывая и ипотечные платежи, и получая недвижимость на будущее для продажи. А цены недвижимости не думают останавливаться в росте. Этим занимаются как раз те, кто имеет собственное выплаченное жилье.
И как для них изменился расклад в 2020-2021? Все эти каникулы съемщикам жилья, отток какой то части в провинцию и прочее.
Всегда есть несправившиеся. Последствия локдаунов не так велики, как прогнозировали. Восстановление быстро идет. Пострадал высокодоходный сектор краткосрочной аренды. Но цены длительной аренды тем не менее не упали, хотя предложение увеличилось. Спрос высокий.
И это мина заложенная под будующие поколения.
Reverse mortgage. Люди занимают деньги, под жилье, чтобы на эти деньги жить. Выплачивать не надо при жизни, после смерти дом идет банку.
Кто тут распинался про офигительные пенсии? Доход позволил приобрести свой дом (что само по себе уже вещь,характеризующая нормальный достаток при жизни) , но не позволяет сводить концы с концами?
Есть такое, называется обратная ипотека, но она под необременное залогом жилье. Под невыплаченное никто ничего не дает, банку дома совершенно не нужны, чтобы на аукционах за бесценок сбрасывать. Банки деньгами занимаются и для него это потери.
У кого я недавно читал про умопомрачительные
МРIТпенсии? Или приснилось мне? А оказывается- умер и платить не надо. Хоссподе, хорошо то как!Невнимательно читали.
Знакомый амер рассказывал ещё в далёком 2003-м, что большинство ипотечных кредитов никогда не выплачивается. В том смысле, что дом можно продать и банк возвратит вам выплаченную часть (equity). Вы получаете кэш, банк получает дом и % по ипотеке за мноооого лет. Дом выставляется на продажу снова, и снова на кредитный крюк подвешивается клиент, и снова ему необязательно выплачивать ипотеку полностью. В качестве иллюстрации он привёл пример выдачи 30-летнего ипотечного кредита людям за 70.
Когда вы, не банк, покупаете ипотечную недвижимость, то или вы перенимаете ипотеку и банк с вами заключает/отказывает новый ипотечный договор, или выплачиваете стоимость недвижимости с учетом платежей банку за досрочное закрытие ипотеки. Все в цене недвижимости, платеж покупателя расщепляется на два - платеж банку и платеж продавцу.
При покупке ипотечной или с другим кредитным обременением недвижимости банк должен дать разрешение на сделку.
Остается главный вопрос- а жить где? В коробке вместе с кэшем?
Какой отличная статья, почтение и благодарность автору.
Так это хорошо, вкус к жизни не теряют.
Со студенческими кредитами, об этом много писали и пишут, нехорошо.
С ипотечгыми красота
Просто отлично с розничным кредитованием, - вообще все неплохо, учитывая соотношения студенческих и ипотечных - 1,58 трлн. долларов к 10,16 трлн. долларов.
В России доля просроченных кредитов, обобщенная по рознице на 1.05.2021, составила 4,9%, сократившись за месяц на 0,3 проц.пункта и на 0,4 с начала года.
На мой выпуклый глаз: такой скачок новых ипотечных кредитов может свидетельствовать о том, что народ почуял недоброе и начал вкладываться в недвигу. Тем более, при растущей инфляции это имеет смысл. В целом все вполне приемлемо с двумя" но": количество кредитов за отчетные годы выросло в разы 2) рост общей задолженности на 0,5 трлн. при таких вливаниях (хотя в расчете на семью вроде бы и не так много).
Так ФРС из кожи лезла, как и наш ЕЦБ, вливая ликвидность в коммерческие банки для оживления кредитования и тем самым экономики.
BEA сегодня обновило данные только по внешней торговле за апрель. Есть сокращение дефицита внешней торговли, но в основном за счет уменьшения импорта потребительских товаров и авто и небольших увеличений экспорта нефти и нефтепродуктов. Дефицит с Китаем все равно больше 30 млрд.
Профицит Китая это его проблема и немаленькая. Пристройку денег ему последовательно обрезают, будет трежеря покупать или юань крепчать будет.
Вы не можете подробнее объяснить механизм HE-Revolving? Типа кредитной линии под залог недвижимости? Не стал писать, что по этому типу кредитования (HELOC) лимиты уменьшили на 15 млрд.
По кредитным картам:
Возобновляемый кредит - это соглашение, которое позволяет держателю счета многократно занимать деньги до установленного лимита в долларах при погашении части текущего баланса, причитающегося регулярными платежами. Каждый платеж, за вычетом начисленных процентов и комиссий, пополняет доступную для владельца счета сумму.
Возобновляемые кредитные линии могут быть обеспеченными или необеспеченными.
Спасибо, помнится мне предлагали нечто подобное. Тем не менее- лимиты понизили, вероятно это инструмент для придания большей скорости оборота денежных средств.
Обычно понижают, когда заемщики не стараются повышать баланс из других источников, качество счета для банка падает. Или просрочки растут.
HELOC - это кредитование под залог выплаченной части дома (home equity). Основное отличие от кредитной карты - намного ниже процент, в районе 4% против 20% на карте. Revolving означает, что ставится просто крайний срок выплаты и можно брать-выплачивать сколько хотите, но в пределах лимитов по кредиту. Условия очень выгодные, но если не выплатите то можно потерять дом. А вот по кредитке можно не выплатить долг и сохранить дом и вообще не особо пострадать.
Теперь механизм понятен, спасибо.
HE - под залог Home Equity, что, грубо, высчитывается как разница между оценочной стоимости недвижимости и текущего долга по ипотеке.
Реально на всю разницу кредитную линию не откроют, и желательно чтобы сумма долга по ипотеке и HE не превышала 80% от стоимости.
Обычно ипотека выдается с 20% первоначального взноса.
Заемщик постепенно выплачивает долг, HE растет, соответственно можно брать HE кредит.
В итоге, у заемщика и ипотека и HE кредит.
В прошлом году ставка по ипотеке падает, а HE кредит всегда дороже чем ипотека.
Заемщик рефинансирует свою ипотеку и HE кредит под новую ипотеку с 20% первоначальным взносом.
В итоге, денег должен столько же, но HE кредита нету, а ипотека увеличилась.
Спасибо. Очень похоже на увеличение ипотечной зависимости и растягивание её по времени с соответствующим увеличением суммы итоговых процентных платежей.
Так и есть.
Но когда уже есть другие кредиты (HE, кредитные карты), то все равно выгоднее выплачивать такую-же сумму долга по ипотечным ставкам.
Вообще, я пытался объяснить, почему HE-Revolving упали.
С механизмом понятно, а уточнять выгоду в разнице процентных ставок нет необходимости. Мне кажется, что после прошлого кризиса бизнес постепенно перешел на рельсы максимализации прибыли не от разовой продажи, а смещения в сторону получения регулярных платежей. Те же производители ПО, которые перешли к предоставлению программных продуктов по подписке- сначала Microsoft со своим Office 365, потом туда же пошел Adobe.
А количество людей в этих возрастных категориях, случайно не изменилось с 2003 года?
В 4- 5 раз ????
А вы возмущаетесь, дескать зачем бабки рисуют?. А перекредитовываться?
Я не возмущаюсь. Просто когда при вливании в экономику 6 с лишним триллионов долг всё равно вырастает на полтрюля- масштаб необходимой эмиссии зашкаливает. Равно как и растущие долги пенсионеров, про которых Овче сегодня в статье пел про тыщи баксов пенсии в месяц.
Насчёт "вы" я в общем ракурсе. А овец меня поразил сегодня в сердце своей заботой о гражданах России, что я и отметил там.)))
Лучше бы ящик " Бостон лагер " прислал .
Да как он здесь работает, то последний хрен без соли доедает поди, болезный. Я бы давно уволил без права на пособие по безработице. А пивка мы и на наших помойках накопаем.))
Что-то мне подсказывает, что должен появиться "некто", а может их будет и "некты", который/е начнут расказывать, что это "нормальная" ситуевина и мы просто не понимает настоясЧей "радости" кывЫрнадцати уровневой закредитованности самых "счастливых" людей этой маленькой планетки....
Уже появился.https://aftershock.news/?q=node/984346
Я потому и написал заметку.
Глянул.. Его уже загнали под плинтус. Я сертификаты и документы любые нужные делал лет 20 назад с оттисками печатей , копий коих у меня было в компе для нужных случаев жизни, на цветном струйнике. И ведь на свободе.)))А их рисунки даже проверять лень.))
327 статья, всего от 6 месяцев до 2 х лет, так что уже отсидели бы....
Это было раньше, а сейчас умные все стали, в лупу рассматривают. Без оттиска живой печати не прокатит. Впрочем, если струйника не жаль, можно его заправить штемпельной краской и нанести печать поверх напечатанного текста.
Перекатать свежесваренным яйцом. Если оттиск нормальный.
Не думал, что сутра пойдут такие ну-ху. Век живи..)))
Э, сколько человек моими руками таким макаром в увольнение отправлено- не перечесть.
Всегда подозревал в Вас потенциального уголовника.)))
Об этом мне говорил ещё школьный учитель географии ( фронтовик-разведчик): " Не дай бог ты с Иваном (сосед по парте) подадитесь в преступники. Вас с вашими мозгами милиция годами искать будет. И если среди них не будет такого же хитрого-не найдут""
Давай я заместо "нект" расскажу: для США это нормальная ситуёвина!
Нормальная в рамках их ненормальной перекошенной модели, в которой на национальную экономику нахлобучены наднациональные мировые финансы.
Был такой советский мультик про одувана, он там всё глядя на себя переживал и сокрушался "такие огромные щёки! на таком тонюсеньком стебельке...". Вот США как тот одуван, у них планетарные финансовые щёки на тонюсеньком стебельке национальной экономики, если брать отношение одного к другому.
Обеспечением американских денег является вся мировая экономика. До мира, наконец, понимание дошло, начинается самое интересное: свои национальные экономики из-под нахлобучки вытягивать.
Страницы