Подозрительных банковских клиентов смогут оставить без наличных
31.01.2018
Коллегия Верховного суда (ВС) по гражданским спорам признала правоту Сбербанка, отказавшего клиенту-физлицу в выдаче вклада наличными при подозрении в легализации средств. При всей важности борьбы с подозрительными финансовыми операциями это решение ВС может побудить банки избегать под надуманными предлогами выдачи средств наличными и зарабатывать на комиссиях за перевод их на счет в другой банк, отмечают эксперты.
Вчера коллегия ВС по гражданским спорам вынесла решение в пользу Сбербанка, который отказал клиенту-физлицу в выдаче наличных по окончании срока вклада, поскольку подозревал его в легализации доходов. Как следует из материалов судебного спора, в 2015 году на счет Сергея Будника в Сбербанке поступило с его же счета в Сити Инвест банке 56 млн руб. Клиент попытался получить их наличными на следующий же день. Сбербанк запросил у Сергея Будника документы, подтверждающие происхождение денежных средств, и по итогам их изучения отказал в выдаче средств. Тогда клиент открыл несколько срочных вкладов в Сбербанке и перевел деньги туда. По окончании срока вкладов он вновь попытался забрать средства наличными и получил отказ.
Сергей Будник обратился в суд, требуя вернуть ему суммы вкладов, проценты, а также взыскать с банка неустойку. Суды всех инстанций поддержали Сбербанк, указав, что клиентом банка так и не были представлены документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. Кроме того, суды сошлись во мнении, что клиент не был лишен возможности распоряжаться средствами путем безналичного денежного перевода на счет в другом банке. Спор дошел до коллегии ВС, где Сбербанк указал, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент, банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету». И коллегия приняла этот довод.
Решение эксперты сочли спорным. «При обналичке решающим фактором является скорость, если клиент готов надолго заморозить средства во вкладе, значит, это уже не обнал,— рассуждает руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций банка из топ-10.— В данном случае банк продемонстрировал излишне формальный подход». Кроме того, перевод средств на счет в другой банк не является равной альтернативой снятию наличных. «При переводе кредитные организации взимают комиссии, причем по сомнительным клиентам они могут достигать весьма внушительных размеров»,— отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко. В отдельных банках подобные комиссии могут составлять до 25% от суммы трансакции (см. ”Ъ” от 30 октября 2017 года). В пресс-службе Сбербанка отметили, что банком «не предусмотрены отдельные тарифы, которые бы применялись к клиентам, по счетам которых осуществлялась сомнительная активность», комиссия взимается на общих условиях и составляет до 2%.
Юристы уверены, что одних лишь сомнений банка для отказа в выдаче наличных с вклада недостаточно. «Если банк подозревает клиента в незаконной деятельности, он должен сообщить о ней в правоохранительные или налоговые органы и отказаться от работы с ним»,— рассуждает глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. «115-ФЗ дает право банку отказать в проведении любой операции, которую сочтет сомнительной, как и право в любой момент отказать сомнительному клиенту в обслуживании,— подтверждает собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге.— Клиент же, в свою очередь, вправе оспорить отказ в суде».
Эксперты сошлись во мнении, что данное решение создает опасный прецедент. «Банки, испытывающие недостаток ликвидности, смогут удерживать средства и добросовестных клиентов по надуманным основаниям,— отмечает собеседник “Ъ” в крупном банке.— Недобросовестные игроки могут использовать возможность отказа от выдачи наличных с вклада для заработка на комиссиях». Впрочем, выход у клиентов банка есть: полное прекращение отношений с кредитной организацией. «Если клиент-физлицо закрывает счет и расторгает договорные отношения с банком, то последний обязан либо перечислить средства на другой счет, либо выдать наличными, и в данной ситуации диктовать уже бывшему клиенту способ получения средств банк не вправе»,— отмечает Александр Гонтаренко. Однако строптивый клиент с высокой долей вероятности попадет в черный список отказников и будет ограничен в получении банковских услуг в целом.
Вероника Горячева
Код 810 банковских операций
[video:https://youtu.be/TBgZDT0DZsg]
Комментарии
Странный прецедент. ИМХО, если есть сомнения в легальности средств - ростовщики могут сообщить о своих подозрениях для проверки в правоохранительные органы или налоговую, а не присваивать себе функции, для выполнения которых компетенций / полномочий у них в нужном объеме нет.
Кроме того, налицо конфликт интересов, так как ростовщики мотивированы на то, чтобы крутить чужие деньги как можно дольше.
Тут дело в другом. Сбер не дает вывести деньги в наличный оборот. Сбер пошел на принцип, внес безнал,-- забирай безналом. Снимал бы по 150000 в сутки и не было бы никаких проблем.
По большому счёту да. Интересно, как можно объяснить обналичку, частным лицом, 56 миллионов?
Сбер убрал свои банкоматы со всех станций метро. Теперь нужно бежать в отделения Сбера, чтобы снять наличку.
И не только метро. Навскидку, за последние пару лет количество банкоматов Сбера по Москве сократилось как минимум раза в 3.
Интересно - нафига?
Снижение затрат, м.б.? Хотя, банкоматы приносят большую прибыль.
это какую же?
сам сбер заявлял, что от банкоматов одни убытки. прибыль только в случае, если в них снимают деньги клиенты других банков, что происходит не так часто. поэтому давно объявлена политика на сокращение числа банкоматов и вообще оборота наличности.
При снятии денег взымается комиссия...
Не знаю, как у Сбера, но в других банках именно так и было..
С кредитных карт. С дебетовых - комиссии нет (в своём баномате, разумеется)
если вы сняли деньги в банокмате - банку ущерб 1% за обслуживание банкомата.
если вы деньги с карты потратили в магазине - банку 2% прибыли со счета магазина.
Может быть в кругу друзей таких клиентов бедность не считается пороком? )))
С него требовали не объяснить обналичку, а объяснить происхождение денег. Объяснить обналичку можно чем угодно.Вы решили, например, приобрести картину из частной коллекции у подвинутого, не доверяющего банкам дедушки-коллекционера, пережившего 90 г. с большими потерями.Влиять на его маразм вы врядли сможете, а картина нужна.
Это первая ласточка зачем Сбербанк с помощью ЦБ мнополизировал рынок. Клиенты бегут в Сбербанк , потому что частные как Югру могут завалить по беспределу и деваться некуда. Теперь Сбербанк собравший под свой контроль большую часть финансовых средств страны может творить что хочешь. Монополия всегда плохо , вот получите и распишитесь , скоро такими случаями будет никого не удивить.
Банк ВТБ тоже частный?
Костин и Греф одна шайка , Югру на пару валили. ЦБ у них в уставном капитале.
Югра это шайка-лейка свалившаяся вполне ожидаемо. Пострадала она, или он, как вам угодно, через некоторый промежуток времени(дававшийся на раздумье) после того, как Лукашенко начал выставлять перед Путиным ножку, чего, видимо, ему делать не стоило. Хотя хозяин-барин, особенно в Белоруссии.
Это не прецендент, это закон такой :)
так как ростовщики мотивированы на то, чтобы крутить чужие деньги как можно дольше.
Бывает ещё смешнее :) Например за перевод денег для сомнительного клиента может быть совсем другая комиссия.
Совершенно верно. Прецедент, это право, подтвержденное решением ВС, не выдавать клиету деньги в испрашиваемой форме.
Не очень как то смешно получается, т.е. за процент, причем при заведомо подозрительной операцией они еще вознаграждение берут, помогают уйти деньгам скажем через перевод в баксы в какой-нибудь кипрский, или мексиканский банк. По моему тут какое то соучастие в отмывании.
Нет тут соучастия, тут грабёж клиента.
Когда банк зарабатывает на отмывании, он работает через свои компании.
Это старая такая фигня...
Ещё в 12г я перечислил с р\с оплату по договору с ЮЛ на физика всего то 200тыр из Связьбанка на карту в РСХБ
СБ затребовал и договор и платёжки на подоходный прежде чем перечислить, перечислил, угу.
А РСХБ заблочил карту и в результате недельных разборов так и не отдал человеку денег, отправил обратно.
Мотивация - вот открывайте У НАС рс и перечисляйте/снимайте скоко влезет, а иначе бум считать как обналичку. Угу, щщаз, разбежался с их то тарифами лошадиными из-за одного физика счета у них открывать.
В СБ сейчас повально та же история. Внутрибанковские с рс на карту сколько хочешь, с других банков - сразу 115 ФЗ озвучивают.
А я помню такую хрень. Когда наличка стоила дороже безнала, в 90х. Доверия банкам нет, сейчас то же самое начнётся.
Очередной сдвиг в пользу "бедных банкиров". Они теперь присвоили себе право принимать решение выдавать деньги клиенту или нет. Хотя у меня простой вопрос, ЕСЛИ вы считали что эти деньги имели сомнительное происхождение на каком основании Вы их приняли себе на счет и крутили у себя на счете все время нахождения средств в сбербанке. Это значит что сбербанк таким образом является СООБЩНИКОМ незаконной схемы использования сомнительных средств, раз он допустил работу с ними. Если имеются подозрения не принимайте их на свой счет и пусть они зависнут там где возникли. А так получается что деньги приняли и их прокрутили несмотря на то что это по их мнению "грязные" деньги, а при выдаче клиенту тут же об этом вспомнили. Вь...ть надо сбер за каждое такое зачисление сомнительных средств на свой счет за то что они как говорят в налоговой при проверке ндс например "недостаточно тщательно" проверили своего контрагента на предмет легальности средств, изьять всю прибыль полученную в процессе использования "грязных" денег и еще адский штраф впаять сверху чтобы неповадно было. Вот тогда картинка сюрреализма хоть как-то склеивалась бы с реальностью....А так очередное покрывательство банкстеров государственной системой, что собственно является для знающих людей секретом полишинеля.
Шиза, отвечаю одному, а выводит другому
.
Т .е. желания клиента никто спрашивать не собирается! Дожили, обслуга указывает клиенту как ему жить.
А завтра и безнал не удастсч перевести. Не дай бог банк решит это подозрительным. Со мной это уже было, 9тыр. тормознули, полдня созванивался и подтверждал, что я не верблюд.
Зато тут товарищи попу рвали доказывая что это хорошо когда ЦБ разоряет банки. Куда клиенту сейчас свалить из Сбербанка , если все остальные под угрозой?
А какие все остальные под угрозой? По-моему, Вы излишне обобщаете.
в любой уже санированный, который перешел под контроль ЦБ
Это не инициатива банка, это требование ЦБ. Если банк, пойдет на встречу вам и другим, находящимся в вашем положении клиентам многократно, ЦБ по совокупности отнимет у банка лицензию.Получается, что связываться с ЦБ, помогая вам, для банка себе дороже. Банки на эту тему кошмарят конкретно.
04.10.17 08:55
Какие ваши операции банк посчитает сомнительными из-за рекомендаций ЦБ
Автор Ирина Стародубцева , аудитор-эксперт группы компаний «РосКо — Консалтинг и аудит» («РосКо»).
© ИА Клерк.Ру., аналитический отдел
Банк России выпустил методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма от 21.07.2017 г. № 18-МР. Какие операции клиента могут попасть в ранг сомнительных?
Напомним, что сейчас банки имеют право блокировать счет клиента в случае выявления признаков, установленных как Федеральным законом от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ), так и рекомендациями Росфинмониторинга и ЦБ РФ (Письмо Банка РФ от 31.12.2014 г. №236-Т).
Например
Банкам предоставлено право отказать в выполнении распоряжений клиента в совершении операций по счету не только в случае непредставления документов, необходимых для фиксирования информации, но и в случае возникновения соответствующих подозрений относительно проводимой операции (п.11 ст.7 Закона №115-ФЗ).
Перечень сделок, подлежащих обязательному контролю со стороны банка, приведен в ст.6 Закона №115-ФЗ. Например, операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма сделки равна или превышает 600 тыс.рублей (либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс.рублей, или превышает ее).
В рамках реализации Закона №115-ФЗ ЦБ РФ были выпущены очередные Рекомендации по контролю за сомнительными операциями клиента.
Важно!
Данные Рекомендации содержат свод ориентиров, которые должны использовать банки при управлении риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
Перечень подозрительных операций
Обозначим существенные факторы, которые могут вызвать подозрения у банка в неблагонадежности клиента.
1 фактор
Со счета клиента не производятся выплаты заработной платы работникам компании, а также связанные с ними перечисления НДФЛ и страховым взносам.
Кроме того, если производимые платежи компании не соответствуют среднесписочной численности сотрудников и (или) свидетельствуют о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы), то такая операция также подпадает под критерий сомнительной.
Сам же критерий признака, свидетельствующего о том, что по счету компании уплата налогов или других обязательных платежей не осуществляется (либо осуществляется в незначительных размерах), не сопоставимых с масштабом деятельности владельца счета, предусмотрен в ранее выпущенных методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 г. №10-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», от 02.02.2017 г. №4-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».
Важно!
То есть фактически банк должен сопоставлять показатели реальной заработной платы со среднесписочной численностью компании.
Банк должен взять под контроль ситуацию, когда ФОТ клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума, а по счету осуществляется уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы.
Важно!
В качестве критерия достаточности налоговых платежей (взносов) банкам рекомендуется исходить из значения, приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету клиента, либо незначительно превышающего данное значение.
2 фактор
Остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету.
Но у клиента могут быть временные финансовые трудности либо его финансово-хозяйственная деятельность носит сезонный характер.
3 фактор
Основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности.
Со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие).
Отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания.
Резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств.
Фактически банк должен контролировать как осуществляется предпринимательская деятельность клиента, какие виды доходов получает компания и какие при этом несет расходы.
4 фактор
Денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов).
Но данная ситуация связана с особенностью финансово-хозяйственной деятельности клиента. Например, если компания приобретает товары (работы, услуги) с НДС, а впоследствии осуществляет операции по реализации лома, то в одном из периодов может возникнуть только вычет НДС.
5 фактор
IP-адрес, MAC-адрес, номер SIM-карты, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства, с которого клиент получает доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств совпадает с адресами сомнительной фирмы (счета которой были закрыты банком в рамках реализации «противолегализационных» мероприятий).
При выявлении таких факторов банк относит такого клиента к категории повышенного риска и реализовывает в отношении него мероприятия, направленные на минимизацию риска отмывания.
Важно!
С целью единообразного применения банками кодов видов признаков, указывающих на необычный характер сделки, ЦБ РФ в Рекомендациях приводит свод наиболее распространенных типов сомнительных операций с присвоенными кодами вида признака операции. Например, сомнительной операции «перевод денежных средств за рубеж в крупных размерах в пользу нерезидента по операциям, связанным с покупкой векселей» присвоен код 1805.
Как уже было отмечено в начале статьи, это не первые (и не последние) рекомендации ЦБ РФ в части контроля за деятельностью клиента.
Таким образом, обслуживающий банк наряду с налоговыми органами, становится еще одним контролирующим органом. Причем контроль охватывает как хозяйственные операции, производимые клиентом, так и его налоговые платежи (взносы).
наличный рубль станет дороже безналичного значит
та не... наличного рубля вообще не станет. к этому ведут.
Не рубль, так доллар. Даже лучше, да и было уже и при СССР, и в 90е, привычно.
Гопак на граблях.
нормально, деревянным как был так и останется, последнее время что-то дурное было в голову взяли - не знать курс доллара и товары за него в магазине не отпускать, но ниче, все возвращается
Да причём здесь СССР? Такой подход к вашим деньгам давно уже норма на западе. Они и любой перевод не сделают, если программульке что-нибудь покажется странным (причём выясните вы это дня через три, когда уже поздно будет), и оплату по кредитке перекроют (причём оную тут же и блокируют, особо весело за границей). Всё исключительно в виде заботы о сохранности ваших денег, разумеется. Жаловаться некому, в договорах всё предусмотрено.
Обналичить 57 миллионов (миллион долларов) - да за такую попытку вас прямо в зале в наручники примут, не говоря уже о том, что взять более 10 тысяч без предзаказа в филиале нереально - там их тупо столько нет.
тогда будет ходить любая другая доступная наличная валюта ( гривна, белка, доллар, евро), таким образом европа, США и сопредельные государства смогут подпечатать еще деньжат ввиду прироста спроса на наличку со стороны российских граждан
ну а российский рынок только потеряет
Ведут к тому, чтобы рубля вообще не стало.
да прекратите. попробуйте получить аналогичную сумму наличными в сша, много интересного узнаете. наверное, они тоже ведут к тому, чтобы доллара не стало и все ходили с коробками от сероксов, полных венесуэльской валютой...
Причем тут пиндостан или ещё кто-то? У них отмыв бабла - это реальная проблема, у нас-же это только предлог отжать по-больше бабла. Напомните мне, скольких банкиров за последние годы посадили?
В СССР так и было, здесь другое - банкиры подменяют собой правоохранительные органы, капитализм.... Не за горами и полная отмена налички
что-то тут не то. зачем переводить деньги в сбер, чтобы снять на следующий же день? почему не снять сразу, в том банке, где они были. явное отмывание.
хотя, конечно, действия по борьбе с обналом странноватые, это тоже верно.
Может быть человек хотел купить квартиру в Москве и для этого перевел в Сбербанк такую сумму.
Возможно расплата предполагалась безналичным путем через Сбербанк, а на сделке продавец попросил наличными и вот тут-то начались вопросы и проблемы.
Кстати сюда же укладывается аргумент Сбербанка о том, что они не препятствовали переводу этих денег в безналичной форме.
В любом случае пока не увидим само решение......
Эххх, теперь коробкам из под Xeroxa дали зеленый свет и вторую жизнь.
наоборот, теперь нала почти не будет. чем вы собираетесь эти коробки наполнять?
Наличными. В банк их больше никто не понесет.
Монетарная политика для физлиц в действии?
тратить только то, за что уплачены налоги
что необычного?
Любителям безнала привет. Если вы держите деньги в банке, то это уже не ваши деньги.
Банк был не против, пока эти "грязные" деньги крутились у него и можно было безналичные операции проводить. Это очень хреновый звонок. Фактически ограничивается право граждан пользоваться своими деньгами. По желанию левой пятки банк может вас ограничить в действиях со счётом.
Ждём комиссию на снятие наличных во имя т.н. "борьбы с терроризмом"?
Страницы