Оператор платежной системы. Что это?

Интересная попытка разобраться в терминах и поправках к новому закону "О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ". Вопреки автору советую прочитать как раз про нюансы, ибо выводы могут быть субъективными и неактуальными через какое-то время (прим. моё)

 Сразу отмечу, что будет много букв и слов, а также придется нагружать многими нюансами из банковской сферы, и речь будет идти в основном про пластиковые карты. Поэтому для тех, кому это сложно – не читайте. Или перелистните вниз, где будут выводы.

 В свое время я не внимательно отнесся к закону 161-ФЗ. Прочитав те уточнения, которые были приняты вечера Государственной Думой, вы знаете, просто ужаснулся. Нет, я предполагал ответные шаги со стороны наших законодателей в отношении международных платежных систем Visa, MasterCard. Однако подобного не ожидал увидеть. Предлагаю посмотреть почему.

Для начала взглянем на терминологию. Начнем с малого и самого очевидного, во всяком случае, для меня – "оператор платежной системы". Вы несколько раз перечитайте это определение... Оператор тот, кто работает с чем-то или с кем-то. Как Visa и MasterCard могут работать сами с собой? В банковской сфере эти организации всегда именуются как "Платежные Системы". Они являются оконечным процессинговым центром. Но никак не "оператором". Под это определение можно также и, например, подвести компанию "Рукард" или любой крупный банк, как "СберБанк". Последние перечисленные организации как раз и являются операторами, так как работают с платежной системой либо Visa, либо MasterCard, т.е. используют готовый продукт. Сразу же приходит на ум, а Микрософт – это оператор операционной системы Windows?

Далее, "переводы денежных средств". Что за странный термин? Есть "Анелик", есть "WesternUnion", вот там это денежные переводы. О чем вообще идет речь, если закон изначально разрабатывался под "Национальную Платежную Систему", которая в первую очередь имеет под собой основу в виде пластиковых карт, служащих в свою очередь, для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств? В банковской сфере переводы денежных средств, оплата товаров и услуг и получение наличных средств – это совершенно разные операции, которые проходят через бухгалтерию под разными "символами" (кодами). Ок, тогда давайте уже обзовем "операцию", когда вы расплачиваетесь с продавцом за товар наличными "переводом денежных средств". Как такой вариант? ** На самом деле я несколько поглумился над этим термином, формально до сих пор все платежи по пластиковым картам у нас приравнены к наличным денежным операциям и это серьезная головная боль для бухгалтеров. Вот этот вопрос нужно было решать в первом порядке.

Не буду уже придираться к терминологии, это нерационально. Перейдем к непосредственно отношениям.

Платежная система и ее участники

Термины и определения.

Платежная система – организация, предоставляющая технологии для облегчения обслуживания клиентов как физических, так и юридических лиц в кредитной организации с помощью средств идентификации (инструментов), в частности таких, как пластиковые карты.

Эмитент – кредитная организация, которая лицензирована Платежной системой для выпуска инструментов по осуществлению клиентами работы со своими денежными средствами, в данном случае пластиковых карт.

Эквайер – кредитная организация, которая занимается обслуживанием клиентов, владельцев пластиковых карт банков-эмитентов.

Агрегатор – организация, осуществляющая перевод денежных средств, оплату за товары и услуги владельцев пластиковых карт банка-эмитента. (Например, Assist, CyberPlat, Хронопей, Элекснет).

Процессинговый центр – структура позволяющая осуществлять операции в соответствии с правилами Платежной системы.

Итак, есть Банк. Этот банк хочет стать эмитентом определенной Платежной системы. Соответственно, что приходя в эту Платежную Систему, ему предлагается стандартный договор. Далее в ходе переговоров учитываются различные нюансы, такие как рейтинг банка, его финансовое состояние, количество клиентов. В соответствии с договоренностями определяется план количества эмитированных карт, скажем за год. Банк проходит сертификацию. И размещает начальные операционные средства на корреспондентском счете Платежной системы. Эти средства необходимы для того, чтобы можно было проводить клиринговые расчеты, как с Платежной системой, так и с банками-эквайерами. Это оффлайн. И подобные расчеты проводятся раз в день, обычно. По правилам платежных систем задержка в подобных расчетах не должна превышать более трех дней. Наличие "несгораемой" суммы на счете Платежной системы сделано для того, чтобы оперативно рассчитаться с другими участниками программы или по-другому, банками-эквайерами.

В правилах международных Платежных систем также есть другое правило: банк-эквайер не может брать комиссию при операциях выдачи наличных (исключение, о, да, бывшая локальная система STB), а также при совершении операций с помощью пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях (последнее не может делать также и банк-эмитент). Исключение составляют такой тип операций, как именно перевод денежных средств, по типу оплаты коммунальных платежей или штрафов, или перевода с карты на карту.

Каждый участник международной Платежной системы имеет свой, как это говорится, "skill", т.е. рейтинг. Дело в том, что в договорах это прописано. Что это означает? То, что при достижения череcчур низкого рейтинга за некоторый период времени или слишком частых нарушений правил Платежной системы данного участника из нее исключают. Есть такое понятие как "чарджбек". И за каждое необоснованное выставление претензий банки несут собственные потери, т.к. за арбитраж Платежная система снимает свою комиссию на судебные издержки. Именно поэтому клиенту банков зачастую трудно доказать свою правоту.

Большую часть из того, что я описал, относится к "бэк-офису", т.е. бухгалтерским операциям и клирингу, когда клиент уже совершил операцию или выставил претензию за необоснованность списания средств со своего счета.

Для тех, кто все же нашел смелость для себя и дочитал до этого момента, продолжу. "Бэк-офис" и "Фронт-офис" – две составляющие процессингого центра. "Фронт-офис" – это та система, которая позволяет вам быстро получить денежные наличные средства, товар или услугу так, как если бы вы расплачивались наличными. Ни одна, ни другая часть отдельно друг от друга не могут существовать и всегда находятся в единстве.

Ах, да. А кто же у нас Агрегатор и как он вписывается в общую схему? Банк предлагает клиентам стандартный набор услуг – получи пластиковую карту и живи. Ранее вы могли с ее помощью оплачивать в крупных магазинах свои покупки, в банкомате после зачисления зарплаты снимать все свои денежные средства со счета, ну, или оставить часть до лучших времен. Теперь же, с помощью пластиковых карт можно оплачивать интернет, мобильную связь, совершать покупки в интернет-магазинах, бронировать билеты и многое другое. Все это возможно именно с помощью Агрегаторов, которые консолидировали в себе весь тот набор, который помогает картодержателю совершать необходимые ему действия, не вставая с кресла. При этом необязательно, чтобы Агрегатор был завязан на одну кредитную организацию. Главное, чтобы он выполнял все требования этих самых кредитных организаций, а, следовательно, и Платежных систем.

Оргвыводы

Те законодательные инициативы, которые вчера, были закреплены в Государственной Думе, лично меня несколько расстроили. Все же для принятия поправок или уточнений, на мой взгляд, следовало бы привлечь специалистов из сектора пластиковых карт, т.к. именно они являются основными носителями знаний технологии и правил международных платежных систем. В данной среде существуют множество устоявшихся терминов, которыми пользуются, в том числе и в договорах. В данной среде существует серьезное понимание всех технологических процессов.

И наконец, регулирование прав всех участников Платежных систем. Объединенная Расчетная Система (ОРС) была создана без поддержки государства на основе Платежных систем Visa и MasterCard и замкнула на себя все локальные транзакции российских банков участников этого объединения при совершении операций через банкоматы.

Понятно, что без помощи государства нельзя обойтись в построении Национальной Платежной Системы, это все же стратегическая вещь. Но привлечь специалистов с нашей стороны, привлечь международные Платежные системы за стол переговоров, было просто необходимо. Ведь именно сейчас тот момент, когда мы можем продавить международные Платежные системы сделать продукт комбинированным: карты будут работать и с их системой и с нашей! И потом создать официальную рабочую группу, которая бы приступила к созданию нашей системы совершенно логично. Ничего этого не было сделано. Виден только "Сбербанк" на поверхности.

Какими правилами будет руководствоваться Национальная Платежная Система (НПС)? Неясно. Здесь есть нюанс – если государство заявляет об НПС и берет на себя основные функции, то хотя бы проект договора участникам будущей системы опубликуйте. На текущий момент все определения в законе размыты. Его можно трактовать как в ту, так и в другую стороны.

Зачем ЦБ РФ понадобилось принуждать вносить средства международных Платежных систем на свои корсчета также неясно. Как будут проходить взаиморасчеты в случае форс-мажорных ситуаций, например, между участниками Платежной системы Visa? И как ЦБ разберется, кому деньги возвращать, кому нет? Договора с Платежными системами заключаются в двустороннем порядке, отсюда вопрос, а где прописан механизм участия ЦБ? Если Банк потерял кредит доверия или, как я ранее говорил, свой рейтинг, Платежная система вправе отказать в участии, но при этом обязуется уведомить Банк об этом. Это заложено в правилах. В общем, кто знает ответы на эти вопросы, будьте так добры, поделитесь своими соображениями или ссылками.

В целом, данный закон, ни о чем (вот оригинал). С весьма "вольными формулировками", принимавшийся в спешке. И да, если завтра вы заметите, что с вас при обслуживании по пластиковой карте сняли чуть больше денег, не удивляйтесь – банки будут компенсировать возникшие затраты за ваш счет. Потому как перевести на корсчет Платежной системы для операционных расходов 500 тысяч долларов это одно, другое отзеркалировать эту же сумму на счет в ЦБ (Платежная система вряд ли будет этим заниматься).

Одна хорошая новость – с 2016 года все же обяжут работать международные Платежные системы с внутренними региональными процессинговыми центрами. И очень надеюсь, что Национальная Платежная Система все же обретет свои черты в виде чиповых карт.

Надеюсь, в ближайшее время, когда спадет ажиотаж, все прояснится.

Специально для сайта "Война и Мир", Well