Платежные системы, кто уронил валенок на пульт? (2)

Сегодня я расскажу о том, как ходят карточные транзакции, и что произошло когда суровые дяди в смокингах и пенсне отключили рубильники банков Россия, Инвесткапиталбанк, СМП, Финсервис и Собинбанк. Для начала давайте рассмотрим основной принцип работы любой платежной системы и роли всех участников регаты. Чужие картинки мне не нравятся, поэтому нарисую свои.

В принципе все довольно просто. Есть банк А, который приходит в платежную систему и говорит «Я хочу с вами! Буду выпускать карты», ему конечно отвечают «VISA — Все, що Вам потрібно». Банк радуется, эмитирует карточки, которые являются его собственностью и раздает их клиентам которые тут же из клиентов превращаются в держателей карт. Для клиента карта выступает в разных ипостасях, он может брать с её помощью кредиты, может просто получать на карту зарплату и снимать её в банке, может использовать её как закладку в книге, но тут и рассматривать нечего, во всех этих случаях наружу транзакции не уходят. Интереснее, когда держатель превращается в покупателя и использует карту как платежный инструмент. Он приходит к продавцу и ненавязчиво спрашивает: «Тут у меня платиновая American Express, в вашей дыре такие карты обслуживаются?». Кассир чешет репу, а потом смотрит на логотипы приклеенные на видном месте, ага, вот и правда логотип есть, значит наверное обслуживаем, думает кассир и отвечает: «Давайте попробуем её прокатать в терминале, нам его недавно поставил наш банк-эквайер». Карта прокатывается, информация об операции идет в банк обслуживающий данный магазин, и тот спрашивает банк эмитент при помощи протокола ISO 8583: «Тут какой-то перец пришел с твоей картой, у него там на счету есть вообще чего? Давать ему товар?». Банк эмитент отвечает: «Валяй, зуб даю что все верну». Эквайер передает этот ответ в магазин и из терминала лезет чек, глядя на который кассир радостно говорит: «О, и правда принимается». А где же тут платежная система? В конце процесса, через неё пошли взаиморасчеты между участниками, а еще она появилась в тот момент, когда банк эквайер спрашивал банк эмитент. Точнее могла появиться, а могла и не появляться, для того чтобы объяснить принцип нужна еще одна картинка.

Итак, наш кислотный колобок закатился в Магазин 1, расплатился там своей картой, но вот совпадение, банк эмитент, выдавший карту, занимается эквайрингом того же самого магазина и запрос приходит ему самому по синим стрелкам. Тут даже еще интереснее, например тот же ныне покойный Мастер-банк имел свой процессинг к которому подключал множество банков поменьше. И операции между этими банками так же не покидали пределы страны они все ходили по синим стрелкам. В этой ситуации совсем не нужно кидать транзакцию куда-то наружу, именно поэтому в своих банкоматах можно снимать деньги с нулевой комиссией.

Еще снимать деньги без комиссии можно в банкоматах сторонних банков, с которыми есть соглашение о приеме карт в банкоматах без комиссии. Тогда транзакция опять пойдет не через платежную систему, а по зеленым стрелкам. Очевидно, что для этого между банком Б и банком А должно быть налажено межхостовое соединение. Ходят ли тем же способом транзакции из магазинов я не знаю, во время моей работы в процессинге до таких высот юзерфрендли бизнеса еще не додумались и все драли втридорога за чужие карты в своих банкоматах.

Третий вариант, когда держатель приходит в магазин 2 который эквайрится в банке В. Вот тут уже транзакция идет через платежную систему точнее через её телекоммуникационную сеть. У VISA эта сеть называется VisaNet и имеет топологию типа «звезда» - есть крупные процессоры VisaNet которые держат под собой кучу банков и процессингов, и поддерживают обмен между ними, а все что не в их зоне ответственности передают выше, в центральный узел. Телекоммуникационная сеть MasterCard называется BankNet, она более продвинутая - одноранговая, есть под тысячу конечных узлов, каждый из которых оборудован двумя независимыми каналами связи с автопереключением в случае сбоя, и общаются они друг с другом напрямую, примерно так же как вы качаете торренты.  Вот теперь можно разобрать, что именно происходит если неосторожный дежурный уронит валенок туфли Berluti на пульт, то есть при отключении банка от телекоммуникационной сети платежной системы.

В результате:

1. Платежи по красным стрелкам сразу становятся недоступными. Даже если банк эквайер и банк эмитент стоят через дорогу, если они живут в разных процессингах, то все равно транзакции между ними больше не ходят.
2. Клиенты все еще могут снимать деньги в родных банкоматах банка и магазинах которые он обслуживает, по синим стрелкам.
3. Клиенты первое время могут снимать деньги в банкоматах банков, у которых есть договора на съем без комиссий,  по зеленым стрелкам.

Почему в пункте 3 написано «первое время»? Потому что системы обновляют таблицы бинов и если в ней будет помечено, что карты с таким-то бином больше не обслуживаются, они обслуживаться перестанут. Тут на самом деле все зависит от технических тонкостей и конкретной реализации софта процессинга, каких-то точных прогнозов я дать не могу.

Ну и напоследок еще немного про процессинги. Процессинговый центр (ПЦ) это тот самый квадратик на картинке, который день и ночь общается от лица банка эмитента и банка эквайера. К ПЦ подключены все банкоматы и терминалы, в ПЦ хранятся актуальные балансы карт и ключи для проверки подлинности карты – правильности трека, введенного ПИН-кода и номера CVV который вы забиваете при покупке в интернет. ПЦ имеют достаточно сложную инфраструктуру в первую очередь из-за жестких требований безопасности и отказоустойчивости. Есть независимые процессинги, которые продают свои услуги различным банкам. Множество банков предпочитают иметь собственные ПЦ, они еще называются in-house. Есть интересный отчет за 2008 год, от человека который по роду деятельности собирает статистику по процессингам.

Справа указаны различные платформы, цифры это количество процессинговых центров, которые на этой платформе работают. Лидерство на рынке софта для процессинга делят Way4 (от международной компании OpenWay начинавшейся в Бельгии), TranzWare (компания Compass Plus Магнитогорск) и Smart Vista (разработка компании БПЦ Банковские технологии, которая выросла на процессировании таких акул как Сбер, Альфа и Газпромбанк).

Про чиповые и бесконтактные карты, пожалуй, расскажу отдельно, в следующий раз.