Россия получила шанс победить кредитных мошенников, а заодно и пресечь разбазаривание бюджетных денег. Для этого нужно запустить новые меры против киберпреступности и перейти на цифровой рубль, рассказал в интервью "Российской газете" глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Многие люди пострадали от мошенников, причем лишились не только своих сбережений, но и отдали заемные деньги. Есть ли уже точная дата, когда жертвы аферистов получат право не выплачивать такие кредиты?

Анатолий Аксаков: Да, с 1 сентября 2025 года. Дата закреплена в законе о периоде "охлаждения" перед выдачей кредитов, его Госдума недавно приняла по нашей инициативе. Банкам нужно полгода на качественную подготовку к запуску нового механизма, отладку контактов с МВД и Центробанком. Они просили отложить еще больше, но мы в Госдуме настояли на том, чтобы все было готово к началу осени. К 1 сентября банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны улучшить свои антифрод-системы и перед выдачей денег тщательнее проводить проверки.

Если проверок не было, паузы перед выдачей тоже, а по факту мошенничества возбуждено уголовное дело о хищении, то заемщик получит право не выплачивать такой долг. К сожалению, задним числом эту меру ввести невозможно, так что она не будет распространяться на тех людей, кто уже вынужден платить.

Кстати, с 1 марта действует еще одна введенная нами мера против кредитных мошенников - граждане могут в личном кабинете на портале "Госуслуг" установить самозапрет на оформление потребительских кредитов в банках и займов в МФО. Информация об этом будет направляться сразу во все бюро кредитных историй, в результате ни один банк или МФО не смогут оформить на такого клиента новую ссуду, кредитную карту, либо счет с овердрафтом. С сентября установить самозапрет можно будет также в МФЦ.

Не секрет, что у зарубежных мошенников есть пособники в России, а по последним данным МВД их численность уже идет на миллионы человек. Как с этим бороться?

Анатолий Аксаков: База данных на людей, которые выявлены как дропперы, уже сформирована. Счета, которые используют мошенники, будут по определенным правилам блокироваться. Для новых токенизированных карт установлены ограничения на сумму перевода свыше 50 тыс. руб. в первые 48 часов после выпуска, потому что преступники часто используют именно новые карты, причем в основном цифровые (токенизированные). Этого срока должно хватить, чтобы провести проверку и принять меры, если они требуются.

Кроме того, теперь ĸредитные организации должны либо полностью замораживать операции по карте, либо ограничивать их объем до 100 тыс. руб. в месяц, если данные держателя этой карты есть в базе данных ЦБ об операциях без согласия клиента. Пока мы не приняли закон, заморозка была правом, но не обязанностью банков, а теперь они должны тщательнее проверять все переводы.

Среди новых инициатив против мошенников, которые Госдума прорабатывает, могу отметить маркировку звонков. Если человеку на самом деле звонят из Центробанка, полиции, прокуратуры или других органов власти - он будет видеть на экране смартфона соответствующую отметку. А если есть основания подозревать мошеннический звонок, то будет появляться соответствующее предупреждение. Также рассматривается идея дать людям возможность устанавливать самозапрет на смс, и жестко ограничить сервисы подмена номеров, чтобы звонки из-за рубежа не отображались в России как местные.

Будет ли в итоге реализована возможность назначать доверенное лицо для подтверждения своих операций со средствами на банковских счетах?

Анатолий Аксаков: Рассчитываю, что будет в этом году, хотя отдельные банки в инициативном порядке уже дали такую возможность своим клиентам. Во втором и третьем чтении можно принять в марте, а срок введения пока обсуждаем. Возможно, с 1 сентября, но это еще не решено. Необходимо будет отладить механизм учета доверенных лиц в бюро кредитных историй так, чтобы информация поступала оперативно, без сбоев и задержек. Так люди получат возможность защитить своих близких от мошенников.

Чем и в каком составе будет заниматься новая рабочая группа Госдумы по противодействию финансовому мошенничеству?

Анатолий Аксаков: Активность мошенников растет, так что и законодательство должно совершенствоваться быстрее. Группа будет вырабатывать новые меры, чтобы положить конец разгулу киберпреступности. В ее составе будет по два представителя от каждой фракции в Госдуме, специалисты от ЦБ, правительства и силовики - прежде всего МВД. Также всех крупных операторов связи обязательно пригласим, экспертов по кибербезопасности и ключевые IT-компании. Рассчитываем, что скорость и качество подготовки новых мер противодействия мошенникам существенно вырастет. Планируем первое заседание группы провести до середины марта.

Среди иностранного бизнеса, который хочет вернуться в Россию, есть зарубежные банки и платежные сервисы. А нужны ли они нам?

Анатолий Аксаков: К иностранным банкам особого интереса нет, потому что в России банковский сектор развит хорошо, зачастую наши работают даже лучше, чем зарубежные конкуренты. Допускаю, что если будут совместные проекты, то обслуживать их будут, в том числе, и американские банки. Платежные сервисы - другое дело, потому что сейчас мы ограничены в том, что касается платежей за рубеж. Бизнес с этим сталкивается, и люди во время туристических и деловых поездок. Поэтому было бы нормально, если для этих целей снова можно было использовать "Визу" или "Мастеркард".

Правда вернуть себе прежнюю долю рынка внутри страны им будет сложно, потому что карты отечественной системы "Мир" закрывают все потребности у тех людей, которые не ездят за рубеж. А те, кто ездят, думаю, снова могут начать пользоваться, но есть еще китайская "Юнион Пей". Так что "Визе" и "Мастеркарду" придется приложить усилия в конкурентной борьбе. Мешать мы им не будем, но поскольку уже один раз на их уходе обожглись, к их работе могут быть определенные требования. Обсуждать их пока преждевременно.

Что посоветуете делать людям, которые хранили свои сбережения в долларах старого образца, которые теперь принимают не везде и часто с комиссией?

Анатолий Аксаков: Посоветую не нервничать слишком уж сильно. Формально американцы не отказывались принимать старые доллары. Просто раньше процесс обмена старых банкнот на новые был отлажен, банки их возили из России в США самолетами, а сейчас его просто нет. Отсюда все эти сложности, комиссии при обмене и так далее. Если продавать старую валюту срочно не нужно, то лучше просто подождать, пока процессы обмена снова нормализуются.

Как считаете, по какой траектории будет в этом году снижаться ключевая ставка?

Анатолий Аксаков: Зависит от того, когда мы увидим устойчивое снижение темпов роста цен и инфляционных ожиданий населения. Сейчас инфляция несколько замедлилась, но остается на высоком уровне. Жесткая политика ЦБ дает свои плоды, плюс сбалансированный федеральный бюджет помогает тормозить цены. Хотя инфляционные процессы довольно инерционны, думаю, что самый сложный период мы уже прошли, и дальше ситуация будет улучшаться. Многое также зависит от политических факторов и курса рубля, который, на мой взгляд, все еще недооценен.

Чем, на ваш взгляд, объясняется стремительное укрепление рубля в последние недели?

Анатолий Аксаков: На курс рубля влияет множество факторов, я не буду их тут все долго перечислять, но одна из важных из причин заключается в реакции иностранного бизнеса на диалог между Россией и США. Американцы уверены, что ситуация будет развиваться в позитивном направлении, а разворот в отношениях России и США произойдет не только на словах: боевые действия на Украине прекратятся, санкции будут постепенно отменять. Чтобы возобновить работу в России, иностранцам необходимо что-то купить, арендовать или оплатить, ради этого они продают валюту. Отсюда и укрепление курса рубля.

Несмотря на разъяснения ЦБ, что никакой "заморозки" вкладов не будет, эти слухи подогреваются рядом видеоблогеров и украинских пропагандистов. Как вы на это смотрите?

Анатолий Аксаков: К сожалению, массу разной чуши на эту тему пришлось услышать и прочитать. Многим людям это действительно плохо действует на нервы. Мне даже лично знакомые звонили и задавали вопросы, хотя и сами могли понять, что это беспочвенные слухи, то ли просто идиотские, то ли злонамеренные. Поэтому я поддерживаю идею ввести как минимум административную ответственность за распространение такой заведомо ложной информации, которая потенциально может нанести экономический ущерб и стране в целом, и просто людям. А там дальше, смотря по правоприменительной практике, можно будет и о более серьезных мерах подумать.

Как вы оцениваете ситуацию с ценами на жилье?

Анатолий Аксаков: Доступность жилья снизилась. Безадресная льготная ипотека, которую вводили в ковид, к сожалению, не была вовремя свернута. Это привело к небывалому росту цен, которые не снижаются даже после отмены льгот. Застройщики привыкли к высокой прибыли, и теперь изобретают новые схемы продажи квартир: низкие ставки или первый взнос при завышенной стоимости, всевозможные отсрочки платежей. Все это повышает риски для людей в итоге остаться и без жилья, и без денег.

Поэтому Центробанком при участии Ассоциации банков России был подготовлен и с начала 2025 года заработал стандарт защиты прав ипотечных заемщиков. Он нужен был для наведения порядка на рынке жилья, чтобы убрать схемы со скрытой переплатой. Теперь банки обязаны раскрывать заемщику в понятной форме все особенности заключаемой сделки так, чтобы он понимал, сколько и за что платит.

Поддерживаете ли вы призывы ЦБ отрегулировать продажу новостроек в рассрочку?

Анатолий Аксаков: Когда застройщик продает квартиру в рассрочку, фактически он скрыто кредитует покупателя. А в условиях высоких ставок кредитование нуждается в регулировании, особенно если речь идет о крупных суммах денег. Поэтому мы поддерживаем обеспокоенность Центробанка и обсуждаем меры регулирования, которые позволят покупателям жилья избежать самых худших сценариев, когда не оказывается денег на основной платеж по рассрочке.

Пока у нас идут дискуссии на эту тему со всеми заинтересованными ведомствами. Думаю, что в итоге мы закрепим в законе такую конструкцию, которая бы исключала введение застройщиками в заблуждение покупателей относительно порядка платежей и конечной стоимости жилья, но при этом не создавала бы лишних проблем добросовестным участникам рынка. Это непростая задача - и людей защитить, и стройке дать нормально работать. Думаю, что решение может появиться к середине текущего года.

Как продвигается обсуждение новых программ льготной ипотеки для молодых специалистов?

Анатолий Аксаков: Профильные ведомства сошлись на том, что льготные ипотечные программы должны быть адресными. Если льготы выдавать массово, то цены растут, а доступность жилья снижается, это мы уже проходили. Теперь все льготные программы ипотеки должны решать конкретные задачи, самые животрепещущие. Семейная ипотека - помогать улучшать демографию, дальневосточная - привлекать людей в ДФО и так далее. Ипотека для представителей отдельных профессий должна решать проблему кадрового дефицита, причем точечно - именно там, где дефицит специалистов самый острый. Поэтому подключаем регионы и обсуждаем с ними варианты.

Людей волнует запуск цифрового рубля, будет ли от него польза?

Анатолий Аксаков: Цифровой рубль максимально защищен, а операции с ним - прозрачные, а значит, он способен стать одним из важнейших инструментов борьбы с коррупцией и финансовыми преступлениями. Платежи цифровым рублем можно привязывать к смарт-контрактам, когда перевод вознаграждения исполнителю регулирует компьютерная программа, а не человек, и ее невозможно подкупить. Сейчас мы фокусируемся на использовании цифрового рубля для контроля за целевым расходованием бюджета. Государство точно будет знать, на что именно пошли бюджетные деньги.

Как вы смотрите на то, чтобы перевести социальные выплаты на цифровые рубли и окрашивать их, чтобы не допускать нецелевых трат?

Анатолий Аксаков: Сейчас идет дискуссия о том, какими могут быть сценарии использования. Стоит ли переводить в цифровой рубль материнский капитал или пособия на детей, и делать так, чтобы их было нельзя потратить на алкоголь и сигареты? На мой взгляд - это оправданная мера и такие ограничения нужны, так как меры социальной поддержки явно станут работать эффективнее.

Когда мы голосуем за то, чтобы помочь семьям с детьми, мы хотим быть уверены, что деньги будут потрачены именно на детские товары и услуги, на детское образование, а не уйдут непонятно кому. Это применимо и к социальным выплатам, и к другим статьям госрасходов. Польза в этом случае, на мой взгляд, перевешивает аргументы о том, что неправильно выпускать одновременно свободные от ограничений и несвободные цифровые рубли. Нужен контроль, без этого никак.

Не только государство новыми возможностями сможет пользоваться, но и сами люди. Родители, когда дают ребенку деньги на расходы в школу, хотят, чтобы он купил себе обед, а не пачку сигарет или еще чего похуже. Либо спустил все на видеоигры, или отдал мошенникам. Они в перспективе смогут такие ограничения установить. Технически это сделать не так-то просто, потребуется время и ресурсы. Сначала необходимо запустить рубль в массовое обращение, а там уже будем постепенно принимать взвешенные решения, какие меры контроля нужны, а какие нет.

Российские банĸи стремительно цифровизируются, но люди устали от бестолĸовых роботов-автоответчиĸов, бесполезных чат-ботов и долгого ожидания на линии. Не планирует ли Госдума принять к ним меры?

Анатолий Аксаков: Во-первых, это лечится конкуренцией. Если качество обслуживания в одном банке падает, то потребитель волен уйти в другой. Сейчас это сделать легче благодаря высоким лимитам на бесплатные переводы между своими счетами в разных банках. Во-вторых, мы планируем предложить банкам разработать стандарт обслуживания клиентов, который бы исключал те неприятные моменты, о которых вы сказали. Думаю, он будет добровольным и станет служить знаком качества, на который люди ориентировались бы при выборе банка.

Вы недавно встречались с министром просвещения Сергеем Кравцовым. Появятся ли в школах уроки финансовой грамотности?

Анатолий Аксаков: Нам нужно очень серьезно повысить эффективность образования в том, что касается финансовой грамотности, обучения людей навыкам обращения с деньгами. Можно сказать, что нужна революция в образовании, потому что и от мошенников очень большой ущерб, и от неумения планировать личный и семейный бюджет люди несут потери.

Обсуждаем эту проблему с Минпросвещения, Минфином и ЦБ, в регионах есть хорошие примеры, как можно со школьниками работать. Я депутат от Чувашии, мы в этом году запустили в 100 школах республики образовательный проект по изучению и презентации основ финансовой грамотности с использованием методологии "Смыслографиĸа" педагога-новатора Алеĸсея Ермолина. Также проводим конкурсы по финграмотности среди студентов, повышаем квалификацию учителей. Думаю, что лучшие практики будут внедряться и на общефедеральном уровне.

Мосбиржа стремится проводить торги по выходным дням. Может быть на выходных лучше все же отдыхать?

Анатолий Аксаков: Если Московская биржа решит проводить торги по выходным, то она же обязана обеспечить такие условия торгов, при которых участники рынка не пострадают от манипуляций и резких скачков цен на бумаги в периоды низкого объема сделок. Это главное условие. Если проблем не будет, тогда и претензий к бирже тоже не будет.