На примере российской ипотеки (на Западе по всем фронтам много хуже по долгам, там проели будущее более конкретно и тотально...)
Кому выгодны 20 трлн ипотечных рублей долга граждан перед банками. (с) https://finance.rambler.ru/realty/53013969/?utm_content=finance_media&ut...
Всё пропало, всё будущее прожрали здесь и сейчас, на всю жизнь (на долгие годы) загнали себя в долговую кабалу.
Зато, здесь и сейчас дали толчок экономике, получили необходимые* себе материальные блага (дома, квартиры, дачи, машины, телевизоры... тряпки...) (Значит, экономика, её производственный сектор способен дать людям всё необходимое. Только, люди не могут это оплатить это здесь и сейчас. И гребут себе не по чину заслуг, а ибо хочется, а банки - на возьми, и стать нашим рабом на долгие, долгие годы...) . Жизнь в долг, обеспечивая безбедное сытное будущее дающих в долг.
Необходимое*? - раздувание потребительского ража до добра не доводит. Аааалчность и зависть - серьёзное нарушение психики.
Значит, банки становятся главными рулилами и кормилами? Люди. у них в крепостных.
Долги... Кого перед кем? Все должны всем?
Или, инопланетянам? Нет. Перед банками?
Так же и предприятия, фирмы, разные юрлица... не только люди... Все должны банкам. Да и банки должны банкам, фондам...Да и фонды должны банкам. Да и банки должны людям.
Кредит даёт толчок развитию производственных мощностей для производства необходимого людям. Без него никак? Получается, что только страх не выплаченного долга, этакая дубина - стимул, а без неё нельзя заставить работать людей?
Схема 1 - банк даёт кредит и доит потом должника.
Схема 2 - государство даёт кредит, человек (компания, фирма) получает вещь (услугу) на срок аренды. Пока её выплачивает, пользуются. Выплатил - получил в собственность. Банк - промежуточное звено, за малый процент (обеспечивающий работоспособность банка, а не зарабатывающий).
Сдаётся мне схема 1, где банки становятся рабовладельцами над крепостными с бешенной кредитной ставкой лишнее паразитарное звено в экономики страны... должно быть в необходимом минимальном объёме, а шоб жизнь мёдом не казалась.
Интересно, производственные мощности есть, есть физическая возможность их наращивать**, а денег (обменной абстракции, которая рисуется на раз) нет? Какой-то глюк. Нет "волшебной субстанции", которая может появится по мановению "волшебной палочки" в любой момент в любом месте.
Их наращивать** - правда, сейчас пишут, что едоков ну много, а поваров - раз-два и обчёлся. Мол, трудовых нужных ресурсов нема. Т.е. опять же - то ли мы "жрём" не по мере, выше своих возможностей и возможностей производства (разгоняя инфляцию, множа дефицит), то ли... Отрицательный демографический рост замучил, то ли дважды два сложить не можем...
Т.е. необходима целевая эмиссия под предполагаемые планируемые действия (создание нужных производств товаров и услуг) необходимые обществу. И это не дело коммерческих банков. Они тоже нужны, только в не ключевых для выживания и жизни сферах. Пусть кредитуют барбершоперов, искусство, концерты, развлечения, и... жажду эксклюзива здесь и сейчас под бешенные проценты, которые должны облагаться у банков государством, как торговля никотином или алкоголем. И там и там - наркомания.
....
Проели будущее? Нет, ничего не проели. Череда банкротств от самых маленьких до крупняка - И? Если государство со своей банковской системой держит под контролем ключевые отрасли, производителей, потребителей - ничто ему не мешает точечно и системно (где как надо) пользоваться "волшебной палочкой" по производству "волшебной субстанции" - денег. Главное, чтобы основное необходимое, как производилось, развозилось, реализовывалось - продолжало это делать.
А банкротятся (они же кредиты брали/давали в сознании, осознавали риски, не дети поди), не хай банкротятся, минимальный прожиточный социальный минимум с трудоустройством по озеленению городов и их уборке - государство должно им обеспечить. А кто не хочет банкротиться, в крепостные государству - возвращать годами, жизнями ему свои долги.
А вот частному сектору давать профит в банковской и финансовой сферах по делу закабаления несознательных, но жаждущих кредитов и прибылЕй, это терять государству свою власть (Власть), передавая её частникам. Смысл?
Так что даже Запад, если у них случится конкретный Трындец, имеет все возможности его минимизировать и выплыть. Тем, паче уже и опыт есть, да и у других подглядеть могут.
Комментарии
Есть понимание какой средний срок выплаты ипотечных кредитов в России?
На самом деле, нет.
Раньше говорили о 7-8 годах. Но это ложь и манипуляция. 8 лет - средний период жизни на одной жилплощади. Потом или расширение (детей стало больше, дети подросли), или размен, в лучшем случае, на две небольших квартиры (разводы - увы и ах; продать квартиру - построить дом; дети выросли - есть желание помочь с начальным взносом или однокомнатной и т.д.). Ну или просто переезд на другое место жительства.
Так что жилье продается, остаток гасится, но оставшаяся сумма опять идёт, как первоначальный взнос ипотеки.
Таким образом, ипотека может вообще не гаситься (окончательно) десятилетиями.
Центробанк подтверждает, что история имеет место быть. С другой стороны расширение жилплощади по этой схеме норм вариант. Тем более единственное жилье не отбирают сейчас ипотечное, если соасем край
Источник
Первый столбец свои средства
Второй - вновь выданные ипот.кредиты
Имело место быть. Сейчас цифры уже другие. А вот по новым ставкам 20%+ я даже считать не хочу...
Нет не норм. Выплатили львиную долю процентов, погасили тело кредита и... снова влезли в ипотеку по той же схеме.
Супервыгодный заёмщик. Для банка.
Зато все остальное отбирают.
И встревать в такую историю - такое себе удовольствие.
Именно, аналогичный расклад у Сергея Смирнова. Оно и понятно, в Казани квартиры 15-30 лямов в хорошей локации, ЗП 200-300 тр, ну как при таком доходе погасить 30 лямов за 7 лет? Да даже 15 🍋
ЗП в Казани 200-300т.р??? Не смешите мои тапки!!!
В хорошей локации, поверьте мне, это я минимум назвал для жителей хороших домов.
В хорошей локации, поверьте мне, это я минимум назвал для жителей хороших домов. Жк Островский, Барселона, Кастура, Шаляпин, Сюита, Заря. Покупал в бытность руководителем проекта, и я по-сути самый нищеброд среди своих соседей. У многих от 2 до 5 квартир еще имеется, судьи, адвокаты, врачи (начальство и практикующие), учителя (директорат), различный менеджмент, командир воздушного судна, финансисты, строители, бизнесмены (эти не на зарплате, но их много)
На РБК говорят, что в прошлом году был 4,3 года.
https://realty.rbc.ru/news/6475c0109a79472f7b31ef33
Движение средств говорит о том, что у заёмщиков есть средства обслуживать кредиты
Да. Пока платят - есть.
Но манипуляция не перестаёт быть манипуляцией. Ипотеку окончательно гасят, когда вносят последний платёж, имеют на руках жильё и никому ничего не должны.
А когда продал жильё, закрыл кредит и на остаток тут же влез в следующий - это не расплатился, а перезанял.
И ещё один нюанс: за первые годы выплачивается бо'льшая часть процентов... И если человек взял кредит на 20 лет, выплатил львиную долю кредита за 8 лет, продал и перевложился снова на 15-20 лет... то он только и делает, что платит очень большие суммы процентных выплат.
По семейной наоборот
"Наоборот" что?
Погашение тела кредита большая часть платежа
Возьмите любой кредитный калькулятор с визуализацией распределения суммы платежей на выплаты процентов и тела долга - и посмотрите.
Формула сложного процента одинаковая, вообще-то.
https://ekb.cian.ru/novosti-srok-pogashenija-ipoteki-na-novostrojki-vyros-vdvoe-331684/
Я не знаю, что там курят в Rbc.ru, и как под этими веществами "считают".
Для оценки возьмём 6 млн.руб. под 6% (недавние супер льготные условия) и рассчитаем на 4,3 года (~52 мес).
Итого, среднемесячный платёж: 131 320 руб. Не всякий читатель rbc.ru потянет.
Вот честно скажу, покупал теще однушку в хрущевке в Перми за 2 ляма под 8%. Сразу внес 200, то есть кредит на 1,8.
Срок ипотеки - 5 лет, выплата 25 в месяц. Еще год платить.
Тоже не знаю, что и кто курит.
Вы сами дали ответ:
Забудьте такие цены. И...однушка - это не для семьи с детьми. Максимум, для двух "условно брачующихся".
=============
Людей подводит "старый опыт". Ибо он уже не актуален.
Не знаю, что курят русские инженеры, но платеж для оценки надо брать из расчёта стандартного срока на который берется кредит при выдаче: на 10 - 20 - 30 лет, а не из сроков досрочного погашения.
Ну я же говорю: вас здесь, безграмотных стратегов, овердохрена и даже больше...
================
Во-первых, ты не увидел слово "оценка". И, видимо, не понимаешь, что это такое...
Внезапно, как ни шамань над равномерными платежами, а результат (в данном случае, ежемесячный платеж) очень мало будет отличаться от мною представленного.
И если бы ты потратил время на расчеты, а не на безосновательное пижонство, то это бы обнаружил.
=================
Пример на тех же условиях.
Возьмём 6 млн.руб. под 6% годовых на... 20 лет. Ежемесячный платеж составит ~ 42 986 руб/мес. Стандартная такая практика не так давно...
Будем докладывать ежемесячно некоторую сумму X таким образом, чтобы выйти к погашению кредита за 52 месяца. Возьмём формулу сложного процента + "равномерные дополнительные взносы с сокращением срока платежа" и подберём значение Х...
Внезапно, Х ~ 87 600 руб/мес.
Итого: 42986 + 87600 = 130586. В любом случае, чтоб уложиться в закрытие кредита за 52 мес, придется платить, в среднем, более 130 тыс.руб/мес.
Что ну очень близко к моей оценке. Сложный процентик-с творит чудеса - довольно легко оценивать прибыль за любой фиксированный период... Потому его так любят банкиры.
================
Спили мушку, сынок... И учи прикладную математику должным образом.
Сам спили.
Впрочем не пили - нечего...
Хотел сразу хотел взять "инженера" в кавычки, да пожалел.
43К и есть твоя (а точнее моя) оценка.
А 130К - это измышление "инженера".
43К он должен (зарабатывать)
А ваши плюс 87К (без мушки) - сугубо опционально.
Т.е. не нужна ему для получения и ненапряжной зизни ЗП в 200 - 300К, а вполе достаточно тех же 130-ти.
Но "инженеру" без мушки этого не понять, так что даже не пытайтесь.
Ты, видимо, дегенерат...
И не понимаешь выражения "средний платеж в течение 52х месяцев". Причём взяты "тепличные условия под 6%"...
Быть тупым - твой выбор.
====================
Для остальных же читателей приведу несколько оценок, опираясь на срок погашения "4,3 года" от rbc.ru:
3 млн.руб. под 6% годовых = средний равномерный среднемесячный платеж 65 660 руб/мес;
4 млн.руб. под 6% годовых = средний равномерный среднемесячный платеж 87 547 руб/мес;
5 млн.руб. под 6% годовых = средний равномерный среднемесячный платеж 109 434 руб/мес;
6 млн.руб. под 6% годовых = средний равномерный среднемесячный платеж 131 321 руб/мес.
Это чтоб понимать уровень аналитики "за 4,3 года".
Это ты не понимаешь самим же используемых терминов...
Средний платеж - это платеж по кредиту - обязательная часть..
При этом как суммы так и сроки досрочного погашения сугубо опциональны.
К примеру полная сумма вносится через ваши 4,3 года.
Тогда ваш же платеж в течение этого времени 43К.
А потом вы получили наследство от бабушки в виде той же квартиры, неспешно продали ее и закрыли кредит.
Да, быть тупым, видя единственное решение из 1000-чи возможных, это судьба...
В вашем случае, по видимому, генетика...
Во-от... Уже более культурный разговор пошёл. Значит, Вы начинаете понимать.
Видите ли, на rbc.ru ничего не написано про "наследство бабушки". Там написано: "...в среднем, за 4,3 года".
И если рассуждать в терминах "среднего", то... цифры выше.
============
Я повторяю, что людей подводит "старый опыт" на основании выплаченных кредитов, когда цена того же самого жилья была в 2,5 - 3 раза ниже, чем сейчас...
Люди просто не оценивают переплату, пока не возьмут калькулятор...
Отсюда рождаются оценки: "Да ладно, раньше расплатился за 4,3 года - и сейчас в сравнимые сроки уложусь!" Да вот нет...
Людям "простительно, но наказуемо", если не посчитают, как того следует.
А вот rbc.ru не простительно давать такие заниженные оценки. Как минимум, надо указывать, что это статистика прошлых лет, и теперь такой халявы не будет.
Вот "ЦИАН" более разумные оценки даёт (личное мнение).
Да нечего там понимать...
Если у человека аннуитентный платеж (всегда известный заранее), скажем 100К, а ЗП у него 130К, минус 30К "на жизнь", то любому понятно, что досрочно закрывать (кроме планов на наследство) просто нечем.
А платеж при 6% и 22% будет небо и земля... - тоже сложно разницу "не заметить".
Кроме того, сам банк вам просто не даст кредит, если платеж по кредиту больше 60% ЗП, а то и 40%...
И это, заметьте, уже в %%.
Т.е. и после выплаты обязательной части у вас в %% от ЗП будет оставаться при кредите под 22% столько же, сколько оставалось при кредите под 6%.
Т.е. и на досрочные платежи будет оставаться.
Сроки досрочного погашения при этом могут да - увеличиться, но и изначальный срок кредита под 22% будет значитено больше срока кредита под 6%.
Т.е. здесь также имеет смысл считать не абсолютные цифры, а относительные.
Также не учитывается инфляция.
При текущих делах за эти же 4,3 года реальная сумма как долга, так и %% обесценится в 2 раза (на 50%) минимум - в соответствии даже с официальной инфляцией.
Кроме того, медианная ЗП у нас, как известно, ниже средней, а средняя публикуется до вычета НДФЛ.
Т.е. даже 43К среднего платежа без досрочки эти люди платить не могут физически.
А квартиры при этом в эту же ипотеку покупают.
И закрывают потом ее досрочно в соответствии со статистикой.
Т.е. т.к. вследствие вышесказанного значительная часть этих досрочных платежей делается единоразово, после неспешной реализации других активов либо раз в год после годовых премий.
Но т.к. в этом случае вы этой премии в руках не держите, то для вас проблема опять же в %% обязательного платежа от вашей регулярной ЗП.
Свободная пресса
Комментаторы ипотечные брокеры ..достойный источник !
Но в 21ом году всеобщая льготная ипотека вводилась после пандемии что бы поднять завалившийхся строительный комплекс .банковскую систему ..и оживить промку задача выполнена ...да заигрались ..сворачивать нужно было раньше ..но страшного нет ничего ..точечная льгота осталась!
Набиулина давно в колокола била !
Ещё до ковидных лет появились различные льготные программы ипотечного кредитования. Рывок сделали именно во времена ковида. Такой "нехитрый" способ поддержания ВВП.
Ну как сказать... Для кого как...
Дело в том, что при капитализме никто не может купить товары, которые производит.
https://aftershock.news/?q=node/1019489
Нужна постоянная подпитка деньгами.
Их и дают банки.
А они откуда берут?
Они берут из эмиссии, постоянной печати денег.
Все должны банкам, а банки должны эмиссионным центрам.
Которые являются черными дырами наоборот.
Вы совсем забываете про инфляцию. В начале 90х умные люди набирали долги, покупали завод, а через 3 года отдавали лопату.
Если Набиуллина пойдет на поводу у стращателей высокой ставкой, то люди через 5 лет остаток 50-летнего ипотечного кредита закроют по цене одного пирожка.
Пока колбасит - форточку приоткроют - холодно, закроют - душно. (с) ВВП
Банки слишком оборзевшая система. Они, по сути, как дороги - должны быть нормальными чтобы ездить по ним. Но они взимают бабло за каждый километр + транспортный налог + постоянно дорожающий бензин и прочее и прочее.
Да, банки есть паразиты. Не страны - Земли в целом.
Ну-ну, с нашей инфляцией и ставкой кто не успел купить квартиру в ипотеку ТОГДА, судя по всему, больше её не купит никогда.
Мньдяя никогда ..ну не на всж жизнь ставка даж 30..
Через ...времени ставка в низ .возможность уйти в другой банк дана ..
Ни когда не говори ни когда .ставка упадет .доходы останутся ..так было не раз !
Как пугать научились и самих себя то ж !
Пока положительных тенденций не наблюдаю. Был бы рад ошибаться.
Положительные тенденции как и отрицательные есть всегда. Мы с женой в начале 2008 проанализировали экономическое положение в стране и пришли к выводу что пора покупать в Москве своё жильё вместо съёмного. И точно. Если первые платежи составляли у нас процентов 50 от совместного заработка, то закрывал досрочно я эту ипотеку через несколько лет, когда она составляла 30% от одного моего.
Другими словами периоды низкой инфляции хороши для одних дел и процессов, периоды высокой инфляции - для других.
Я Вас поздравляю. Вы сделали правильно. Но два нюанса:
Это прошедший опыт. Не актуален. Повторение нечто подобного возможно, если только гиперинфляция снова всех "уравняет", а потом мы снова с нуля начнём на чём-то (новой нефти) подниматься.
Второе верно, если у вас хватает денег на жизнеобеспечение, первоначальный взнос (сумма выросла многократно) и для ускоренных выплат.
=============
Люди не понимают, что пирамида долгов в недвижимости уже есть (а раньше не было). Она большая и никуда не исчезнет. И чтоб не завалило, при покупке и начале выплат ипотеки надо теперь карабкаться намного активнее. И что самое неприятное - постоянно.
Начала 2000х больше не повторится в Вашей жизни ни-ког-да...
По моему мнению будут переводить всех на аренду, чтобы в собственности нового пролетария не было ничего. А что у кого есть, будут отбирать потихоньку.
> больше её не купит никогда
Ну не будем рыдать. У нас доля собственников жилья сильно выше, чем в неразвивающихся странах, на которые принято равняться
Плюс, надо понимать, что сейчас несколько сложная для страны ситуация, потому вот так (временно)
Будем методично сливать достижения социализма и уподобляться этим странам, у которых бомжи десятками и сотнями тысяч на улицах живут. Одна закавыка, холодно у нас...
Поэтому либо мы живём 'всем миром', либо дохнем им же.
Да ладно. Вот мой рецепт выживания посильный даже студенту - покупаешь участок в каком-нибудь Богом забытом месте. Копейки. Ставишь там строительный вагончик в зимнем исполнении. По сравнению с квартирой тоже копейки. Всё. Можно жить. Если лес рядом - считай дрова бесплатные. Купить десяток цыплят - копейки, крольчат чуть подороже, но тоже не очуметь какая сумма. В выхлопе у тебя через полгода штук по 8 яиц каждый день и по 3-4 кг диетического мяска каждый месяц. Единственное - кроликов надо покупать по одному у разных продавцов и желательно разных пород. Чтоб близкородственного скрещивания не допускать
Ну тут есть проблема базиса. На социалистическом базисе капитализм не будет работать
Опять таки, все вот эти статьи про доступность ипотеки и сопутствующего странные. Почему то авторы решили что жильё должно быть доступно 100% граждан, а такого нет вообще нигде
Может майские указы, а не жук?
https://yandex.ru/turbo/realty.rbc.ru/s/news/6671ad119a79473c73cc69ef
20трюликов ..ставка фиксированная ..рост доходов в помощь !
не знаю как кто брал ипотеку, может кто и "с нуля", но среди тех кто в моём окружении это делал, сначала покупали новую, а потом основную сумму долга закрывали с продажи предыдущей недвижки. Кое-кто уже в третью залез с 00х годов.
купил каркас в новостройке "на пятне", дом сдали года через три,
на ремонт/переезд - полгода/год как повезёт
переехал, продал, закрыл остаток, (может ещё и останется навар) - ещё полгода.
и никакие 30 лет не получается, так и выходит примерно - года четыре.
правда я коренной горожанин, и друзья вокруг тоже, момент с наследством имеет место быть
Это если они успевали по тем ценам быстро гасить именно тело долга.
А если (как сейчас) успевать платить только львиную долю процентов, потом разово платить тело долга, а потом снова залезать в ипотеку и начинать платить львиную долю процентов... То это то ещё хомячье колесо.
что такое "успевали по тем ценам быстро гасить именно тело долга"?
стоимость недвиги с нашей стране не подала примерно никогда, а только росла.
Я так давно живу, что помню как в спальном районе мск приличная панельная двушка стоила 8 тыс усд. и "план" в Адлере в районе аэропорта 7 тыс усд.
То и значит. Дословно.
Если сумма кредита небольшая, процентная ставка условно небольшая... то у физического есть возможность ускорения в выплатах.
А теперь давайте увеличим тело долга в 2,5 - 3 раза и (доя удобства счета) оставим ту же процентную ставку и срок кредита. Ежемесячный платеж вырос в те же самые 2,5 - 3 раза. И если у вас так же пропорционально не выросла ЗП, то возможности ускоренного погашения у вас сократились...
Следовательно, ьольшр переплатите.
Сейчас мало, кто успевает платить досрочно. Для сравнения: 6 млн.р. под 6% на 20 лет = 43 тыс.р/мес. ежемесячных платежей
А вот если сумма кредита 2 млн.р., то сумма ежемесячных выплат = 14,3 тыс.р./мес.
я не понимаю, почему Вы имплантируете механизмы двух предыдущих десятилетий в текущий двухмесячный отрезок?
Ещё полгода назад были вообще другие условия вообще в виде субсидируемых государством ставок по льготной ипотеке при постоянном росте цен на недвижимость.
при условиях "на сейчас" описанная схема возможно не будет работать "не только лишь вообще".
но мы же живём не только последние два месяца.
Да, при аннуитетном (столь любимом банками) платеже ты первые годы по ипотеке выплачиваешь именно проценты по кредиту. Ужас-ужас. Но при досрочном платеже ты гасишь именно тело кредита, а не рассчитанные на 10 лет вперёд проценты. И это здорово. Потому что при досрочном погашении части кредита и сумма процента в ежемесячном платеже уменьшается пропорционально. Если ты имеешь возможность делать так регулярно, переплата сверх суммы кредита (проценты) падает. И тем значительней чем больше ты досрочно погашаешь.
Так что в схеме берёшь ипотеку на новое жильё (тем более если на этапе котлована - первого этажа), через полгода продаёшь старое подорожавшее и закрываешь львиную часть ипотеки (тело кредита) ваш оппонент абсолютно прав, по итогу сделок выходишь почти без потерь. Нужно только точно уловить момент для обоих сделок.
Вот сейчас (думаю что не открою кому-то глаза, это очевидный факт) есть такие "ножницы". Имеем в наличии студента-платника на шее. Отправляем в банк за кредитом на обучение. Кредит ему дадут под 3% годовых. В год требуется выплачивать те самые 3%, до окончания учёбы + 9 месяцев. Потом надо гасить кредит. Графиком погашения не интересовался, ибо он в данном случае пофиг. Сумму, планируемую к оплате обучения за семестр кладём на вклад под 20% в год (говорят в январе уже 30% будет). Каждые полгода добавляем по столько, сколько стоит обучение за семестр, ежегодно пролонгируем вклад. По окончании обучения радостно снимаем вклад и гасим кредит сэкономив кучу денех. Кому помог пользуйтесь на здоровье. Схема абсолютно легальная, понятная и простая.
Я несколько раз объяснял на этом сайте:
Именно.
И есть ещё один нюанс. Ваш алгоритм: купил-продал-купил-продал... - рационален только на растущем рынке (машем платком вслед). Когда скорость роста цены жилья обгоняет ставку по ипотеке...
Даже на стагнирующем (не падающем) рынке вы проигрываете адскими переплатами. И чем больше циклов (купил-продал), тем больше проигрываете...
Это самоконтроль должен быть адский. И... систематично должны появляться лишние деньги, чтоб ускорять выплату кредита методично каждый месяц.
Это тоже редко бывает.
Вы все говорите правильно. Только это правильно относится к 2000-2010м годам.
Вот именно сейчас надо покупать жилье только тогда, когда собираешься в нем жить. Иначе это просто заморозка адских денег под конский процент.
Страницы