Spydell: Кредитование физлиц в России остается очень высоким по историческим меркам

Для выявления порочности ныне господствующей концепции на уровне экономического (4-го) приоритета обобщенных средств управления представим себе глобальное хозяйство в виде наиболее общей модели, состоящей из двух блоков: производственно-потребительской системы (ППС), оперирующей технологиями и организацией, и кредитно-финансовой системы (КФС), занятой проводкой платежей, эмиссией, кредитованием. При этом все общественно-полезные товары и услуги, все потребительские стоимости создаются исключительно в ППС. КФС по определению ничего не создает и является сферой обслуживания, упрощающей функционирование ППС в сфере продуктообмена, организуя денежное сопровождение товарно-сырьевых потоков. При таком сопровождении продуктообмен, прежде всего технологически-производственный, протекает быстрее, нежели при «бартере» – натуральном продуктообмене меновой торговли. Только в этом и состоит общественно-полезная функция КФС.
Для логики, не извращенной ныне господствующими порочными стереотипами, представляется естественным и очевидным, что услуги КФС должны оплачиваться ППС по принципу финансирования любой иной сферы обслуживания производства. Все платежеспособные возможности должны формироваться исключительно в ППС пропорционально создаваемым потребительским стоимостям. Однако в процессе специализации видов деятельности участники производительного труда утратили контроль за КФС, что позволило ее хозяевам злонамеренно внедрить в практику функционирования КФС схемы бесконтрольного перераспределения продуктов труда в свою пользу. В результате этого те, кто умеет делать дело, живут повсеместно хуже тех, кто умеет делать только деньги.
С течением времени эта схема закрепилась как «само собой» разумеющаяся социальная норма. Под нее были подведены разрешительные законодательные нормы, экономические теории, превратившие вспомогательную функцию, оборот денег, в один из видов предпринимательства, легализовавшие и узаконившие бесконтрольное изъятие благ общества в пользу собственников КФС. Инструментом такого изъятия является ссудный процент и с неизбежностью порождаемые им не трудовые деньги, а деньги принципиально иной природы, родителями которых, как указывал еще Аристотель, выступают не труд, а сами деньги. Внутри КФС сами образуются и прибыль, и покупательная способность, с которыми участники КФС, ничего не производя, но обладая монопольно высокой платежеспособностью, выходят на рынок потребительских товаров и изымают их у участников ППС, с неизбежностью порождая инфляцию, превышение финансовых доходов над объемом производства продуктов и услуг. Генерируемая ими при этом инфляция используется для обоснования в последующем новых ставок ссудного процента: дескать, ставки не могут быть ниже процента инфляции, потому что в противном случае банковский сектор разорится. Держатся эти объяснения на подмене понятий, на трансформации следствия (инфляции) в первопричину высоких ставок ссудного процента.
В действительности ссудный процент первичен по отношению к инфляции и устанавливается субъективно как параметр глобального надгосударственного управления, задающий «финансовую атмосферу» и внутри государств, и в системе межгосударственных отношений. Произвольно манипулируя его размером и соотношениями собственных и заемных средств платежа, любую из стран, тем более ориентированную на внешние заимствования под процент, как на норму ее экономической жизни, можно направить курсом на разорение ее хозяйства и на удержание в нескончаемой долговой кабале.
Если в XXI веке это непонятно многим, включая и профессиональных экономистов, то для авторов Доктрины «Второзакония – Исайи» это было очевидно еще несколько тысяч лет тому назад. Наличие в системе управления страной, равно как и в управлении глобальным хозяйством, ссудного процента, отличного от нуля, разрушает замкнутые контуры циркуляции средств платежа, целостность управляемой системы и с неизбежностью ведет к убийственным кризисам, включая военные. Можно расписать уравнения межотраслевого финансового баланса и на их основе показать математически строго, что импульсное возмущение в виде стоимости кредитного ресурса с неизбежностью с течением времени разрушает целостную многоотраслевую макроэкономическую систему. При этом первыми жертвами банкротства становятся отрасли с длинным циклом производства и с длинным периодом оборота капитала. Такие как сельское хозяйство, тяжелое машиностроение, некоторые виды строительства и т. п.
Это один из множества случаев, который показывает, что если вы хотите что-то понять в экономике, то идти надо от технологий и организации производства в масштабах макроэкономической системы, а не от финансов на счету отдельно рассматриваемого предприятия.
Проценты на кредит и на неоплаченный процент по кредиту в силу своего экспоненциального характера нарастания являются по своей методологической сути раковым заболеванием КФС, ибо их развитие описывается математическими закономерностями, аналогичными математическим моделям роста для злокачественных опухолей.

Никакой связи, вернее однозначной - между обьемом рублевой денежной массы и инфляцией нет. Этот лозунг либералов, начиная с дурачка Егора Гайдара и заканчивая его последователям - настолько часто повторяется, что прямо по геббельсовски - ложь, повторенная многократно, становится истиной. но это не так.
Что такое рублевая денежная масса - я говорю в широком смысле - и наличка, и безналичка (агрегат М0, M2) - это по сути отражение экономических отношений. Например по формуле Фишера - обьем денежной массы равен обьему товарной массы (услуги. товары , как материальные так и нематериальные), деленное на оборачиваемость (мультипликатор). Если денежная масса больше товарной - возникает та самая монетарная инфляция - когда в единицу времени один и тот же товар/услуга стоит большее число денег. Деньги в данном случае надо стерилизовать (экономический термин) - забирать обратно в виде налогов, вывозить за границу в другие юрисдикции - по сути менять на товары других - вовлекая их в оборот, проводить какую то деноминацию или конфискацию денег (увы но так тоже делают), или вкладывать в какой то товар - который стоит дорого, но как товар долго хранится - например танк, да я не шучу - в мирное время - вооружение это такой "мертвый актив" - который успешно абсорбирует лишние деньги, и не портится.
Если денег меньше чем товаров - то начинается стагнация - т..е. уменьшается производство и потребление товаров - до фактического обьема денежной массы, или если производитель не дурак - он уходит на суррогаты - бартер, карточки, расписки - которые заменяют ему фиатные деньги в целях взаиморасчетов
Есть такая формула Маршалла - соотношение денег и товаров в экономики. Так вот в Китае и скажем Японии он достигает 200% - т.е. денег почти вдвое больше чем надо для поддержки _любых_ производственных и экономических цепочек. У нас - в РФ - 48% - т.е денег почти вдвое меньше чем надо по теории, и в 4 раза меньше чем в этих "развивающихся странах".    Положение усугубляет - что у нас экономика открытая, правда в одну сторону - есть еще и нехилый экспорт денег в оффшоры и пр - т.е. даже та масса которая есть - уменьшается. Поскольку мультипликатор у нас где то 3,1 - т.е. каждый рубль вытянутый из экономики забирает 3 рубля по цепочке разделения труда. 
И есть (правда для нас он в силу малости не такой страшный) - рынок ценных бумаг - который вообще пылесосит из реального сектора деньги в "виртуальный" - и там все эти фантики/пузыри, акции/шмакции - в итоге перекачивая бабло в карманы брокеров и спекулей. В США фондовый рынок по моему аж в 2 раза больше реального - весь ВВП - 26 трлн а фондовый почти 42 трлн. А мировой - 106 трлн - и реклама чуть ни из утюга так и манит - продать родительский дом, окешить завод - и купить акции МММ... 

Поэтому вернусь - ничего страшного нет в росте рублевой массы, если она синхронизируется с товарной. А вот за инфляцию издержек - то что и есть реально и больно - когда просто на ровном месте по щелчку т.н. "естественных монополий" на десятки % растут тарифы ЖКХ, оплата платных дорог или монополисты выкручивают руки с ценниками на бензин, лекарства, одежду, автомобили - надо бороться немонитарными способами. А прокурорскими, ФАС и даже паяльником. Ибо другого языка не понимают. Я согласен - что отчасти можно считать - что вот эти хапуги сейчас наестся деньгами, переживут некий период дикого "первоначального накопления капитала", и вдруг образумятся и начнут строить университеты, платить своими работникам з/п, заниматься благотворительностью.. Ну типа как Галицкий реально удивил Краснодар прекрасным парком и стадионом. Но что то как то этого не видно в массе ~ 125 долларовых миллиардеров, и 370 тыс долларовых миллинеров РФ. Наоборот их состояние за военный 2023 год только выросло (миллиардеров почти на $50 млрд - общий капитал $576 млрд). Галицкий один, а остальные чуть ни на уровне психической болезни и клептомании только усугубляют свою прожорливую сущность. Россия для них - это сафари, благотворительность для них - это "понарошку" чисто - как уход от налогов, а народ - "гномики" которые еще еще накопают им бабла, и тихо без революций после того как устанут и выгорят - саморазложатся на кладбище.. Ну и чтобы поддерживать этот status quo и не нарваться на пулю в спину - где то множко, а где то немножко - коррумпируют государственные институты, заводят себе проплаченных "ыкспердов", журналистов, депутатов, ЧВК, и даже идут в сговор с захватчиками нашей страны - чтобы те расшатывали им пути и крышевали в западных банках - т.е. выступают строго говоря против РФ и ее развития - как умные, богатые, энергичные "живые клетки", правда клетки раковые...

Для выявления порочности ныне господствующей концепции на уровне экономического (4-го) приоритета обобщенных средств управления представим себе глобальное хозяйство в виде наиболее общей модели, состоящей из двух блоков: производственно-потребительской системы (ППС), оперирующей технологиями и организацией, и кредитно-финансовой системы (КФС), занятой проводкой платежей, эмиссией, кредитованием. При этом все общественно-полезные товары и услуги, все потребительские стоимости создаются исключительно в ППС. КФС по определению ничего не создает и является сферой обслуживания, упрощающей функционирование ППС в сфере продуктообмена, организуя денежное сопровождение товарно-сырьевых потоков. При таком сопровождении продуктообмен, прежде всего технологически-производственный, протекает быстрее, нежели при «бартере» – натуральном продуктообмене меновой торговли. Только в этом и состоит общественно-полезная функция КФС.
Для логики, не извращенной ныне господствующими порочными стереотипами, представляется естественным и очевидным, что услуги КФС должны оплачиваться ППС по принципу финансирования любой иной сферы обслуживания производства. Все платежеспособные возможности должны формироваться исключительно в ППС пропорционально создаваемым потребительским стоимостям. Однако в процессе специализации видов деятельности участники производительного труда утратили контроль за КФС, что позволило ее хозяевам злонамеренно внедрить в практику функционирования КФС схемы бесконтрольного перераспределения продуктов труда в свою пользу. В результате этого те, кто умеет делать дело, живут повсеместно хуже тех, кто умеет делать только деньги.
С течением времени эта схема закрепилась как «само собой» разумеющаяся социальная норма. Под нее были подведены разрешительные законодательные нормы, экономические теории, превратившие вспомогательную функцию, оборот денег, в один из видов предпринимательства, легализовавшие и узаконившие бесконтрольное изъятие благ общества в пользу собственников КФС. Инструментом такого изъятия является ссудный процент и с неизбежностью порождаемые им не трудовые деньги, а деньги принципиально иной природы, родителями которых, как указывал еще Аристотель, выступают не труд, а сами деньги. Внутри КФС сами образуются и прибыль, и покупательная способность, с которыми участники КФС, ничего не производя, но обладая монопольно высокой платежеспособностью, выходят на рынок потребительских товаров и изымают их у участников ППС, с неизбежностью порождая инфляцию, превышение финансовых доходов над объемом производства продуктов и услуг. Генерируемая ими при этом инфляция используется для обоснования в последующем новых ставок ссудного процента: дескать, ставки не могут быть ниже процента инфляции, потому что в противном случае банковский сектор разорится. Держатся эти объяснения на подмене понятий, на трансформации следствия (инфляции) в первопричину высоких ставок ссудного процента.
В действительности ссудный процент первичен по отношению к инфляции и устанавливается субъективно как параметр глобального надгосударственного управления, задающий «финансовую атмосферу» и внутри государств, и в системе межгосударственных отношений. Произвольно манипулируя его размером и соотношениями собственных и заемных средств платежа, любую из стран, тем более ориентированную на внешние заимствования под процент, как на норму ее экономической жизни, можно направить курсом на разорение ее хозяйства и на удержание в нескончаемой долговой кабале.
Если в XXI веке это непонятно многим, включая и профессиональных экономистов, то для авторов Доктрины «Второзакония – Исайи» это было очевидно еще несколько тысяч лет тому назад. Наличие в системе управления страной, равно как и в управлении глобальным хозяйством, ссудного процента, отличного от нуля, разрушает замкнутые контуры циркуляции средств платежа, целостность управляемой системы и с неизбежностью ведет к убийственным кризисам, включая военные. Можно расписать уравнения межотраслевого финансового баланса и на их основе показать математически строго, что импульсное возмущение в виде стоимости кредитного ресурса с неизбежностью с течением времени разрушает целостную многоотраслевую макроэкономическую систему. При этом первыми жертвами банкротства становятся отрасли с длинным циклом производства и с длинным периодом оборота капитала. Такие как сельское хозяйство, тяжелое машиностроение, некоторые виды строительства и т. п.
Это один из множества случаев, который показывает, что если вы хотите что-то понять в экономике, то идти надо от технологий и организации производства в масштабах макроэкономической системы, а не от финансов на счету отдельно рассматриваемого предприятия.
Проценты на кредит и на неоплаченный процент по кредиту в силу своего экспоненциального характера нарастания являются по своей методологической сути раковым заболеванием КФС, ибо их развитие описывается математическими закономерностями, аналогичными математическим моделям роста для злокачественных опухолей.