Досрочное погашение кредитов со ставкой менее 12% годовых – невыгодно

Данная статья написана по мотива спора с RusEngineer в комментариях к статье

Не секрет, что сейчас у многих есть кредиты, включая ипотечные, которые были взяты в прошлые годы под ставку до 12%. И, как водится, люди пытаются эти кредиты выплатить досрочно. Особенно широко заблуждение из серии «сейчас у нас по ипотеке большая часть платежа – это проценты, поэтому лучше лишние деньги кинуть на ипотеку, это нам позволит сэкономить в будущем». При текущих процентных ставках по вкладам это не так.

Что я хочу доказать? Сейчас досрочные погашения для таких кредитов невыгодны. Ниже – доказательство.

Возьмем такую модель: 10 млн взято в кредит на 20 лет под 6% годовых. Ежемесячный платеж получается   71 643,11 руб.

Модель упрощена – берем что у нас в году 360 дней, 12 месяцев про 30 дней. Это позволит упростить формулу расчета накопившихся за месяц процентов, но принципиальных расхождений с реальной жизнью не будет.

Теперь предположим, что в 5 расчетном периоде у нас появились лишние 100 000 руб и мы хотим сделать досрочный платеж с сокращением срока кредита, чтобы сумма ежемесячной оплаты у нас осталась та же. Все остальные платежи такие же, 71643,11 руб/мес

Через год, в конце (5+12)=17 периода наш остаток долга будет составлять 9510807,58 руб.

Теперь мы сделаем по-другому.

Мы пойдем в банк, в данном случае – Тинькоф, и эти 100 тысяч положим на 12 месяцев.

Как мы видим, за 12 месяцев мы с этой суммы заработаем 19009 руб.

Теперь давайте сделаем в 17 периоде такой досрочный платеж, чтобы у нас остаток долга был равен остатку долга в варианте «Досрочный платеж 100 000 в пятом периоде». Для этого воспользуемся функцией «Подбор параметра». Итого наш дополнительный платеж должен быть 106167,77 рублей. То есть чистая выгода составляет 119009-106167,77 = 12841,23 рубля.

Но, позвольте – если мы видим, что мы получили выгоду – то зачем нам делать досрочное погашение? Мы лучше положим деньги на новый вклад, если проценты по нему буду все еще выше процентной ставки по кредиту.

Таким образом, я на примере доказал, что даже в начале выплат по ипотеке, когда основные платежи уходят в проценты, при текущих условиях выгоднее деньги положить на вклад.

Процент по вкладу известен при его открытии. Такого, что открыли вклад на 2 года, а ставка по нему через год упала – не будет. Поэтому вклад – безрисковое мероприятие.

Надеюсь, после прочтения данной статьи пользователи старых кредитов не будут делать досрочное погашение в текущих условиях высоких процентных ставок по депозитам.