Итак, начнем с американцев.
- Рекордно высокий долг: американские домохозяйства имеют долг в размере 17,796 трлн долларов по состоянию на второй квартал 2024 года, что в среднем составляет 104 215 долларов на семью (то есть, вполне сопоставим с годовым доходом семьи - мое прим.)
- Ипотека доминирует над долгом: Ипотечный долг составляет 70% от общего долга семьи, при этом средний долг по ипотеке в 2023 году составил 244 498 долларов.
- Рост задолженности по кредитным картам: Общая задолженность по кредитным картам достигла 1,142 трлн долларов во втором квартале 2024 года, при среднем балансе в 6 501 доллар на владельца карты в третьем квартале 2023 года.
Ключевые выводы сделаны на основе ChatGPT и основаны исключительно на содержании этой статьи. Их рецензирует Джек Капорал,директор по исследованиям. Автор и редакторы несут полную ответственность за содержание - https://translated.turbopages.org/proxy_u/en-ru.ru.0a32f3f1-66c743fd-ddeefbb1-74722d776562/https/www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
Долг американских домохозяйств составляет в общей сложности 17,796 трлн долларов, в среднем 104 215 долларов на семью. По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на второй квартал 2024 года общий долг достиг рекордно высокого уровня. Ипотечный долг составляет 70% от общего долга семьи в Соединенных Штатах.
Опираясь на данные Experian, Федеральной резервной системы, TransUnion и Бюро переписи населения США, в рейтинге Motley Fool Ascent представлены наиболее распространенные типы долгов, включая ипотеку, автокредиты, кредитные карты и личные займы.
Ключевая статистика задолженности домохозяйств
| ЦИФРА | СУММА |
|---|---|
| Общий долг семьи, второй квартал 2024 года | 17,796 трлн долларов |
| Средний долг семьи в 2023 году | $104,215 |
| Общая задолженность по кредитным картам, второй квартал 2024 года | 1,142 трлн долларов |
| Средний долг по кредитным картам, 3 квартал 2023 года | $6,501 |
| Общий долг по ипотеке, второй квартал 2024 года | 12,519 трлн долларов |
| Средний долг по ипотеке, 2023 | $244,498 |
| Средний платеж по ипотеке в 2021 году | $1,427 |
| Общая сумма возобновляемого долга перед собственным капиталом, второй квартал 2024 года | 380 миллиардов долларов |
| Среднее значение HELOC, 2023 | $42,139 |
| Общая задолженность по автокредитам, 2 квартал 2024 года | 1,626 трлн долларов |
| Средний долг по автокредитам, 1 квартал 2024 года | $24,035 |
| Среднемесячный платеж за новый автомобиль, 1 квартал 2024 года | $735 |
| Среднемесячный платеж за подержанный автомобиль, 4 квартал 2023 года | $523 |
| Средний долг по личному кредиту, 1 квартал 2024 года | $11,829 |
В Америке около 100 млн жителей не имеют жилья, а многих их них живут на кредитные средства. При получении зарплаты они погашают долги и снова берут займы. Проблема заключается в необходимости платить практически за все и высоких ценах на жилье. При этом продукты питания, хозяйственные товары и одежда стоят недорого. Рассмотрим далее, на что в основном уходит заработная плата в США (в месяц).
Оплата жилья. В среднем аренда жилплощади или выплата по ипотеке составляет 1 000 долларов в месяц (90 тысяч рублей) .
Коммунальные платежи. Если помещение не очень большое, они не превышают 200 долларов в месяц (18 тысяч рублей), но сумма может быть и больше, что зависит от штата и площади дома.
Медицинская страховка. В Америке страховые выплаты из заработной платы зачастую не перекрывают дорогое лечение и операции, поэтому многим приходится покупать медицинскую страховку. Ее стоимость составляет от 500 долларов в месяц (45 тысяч рублей).
Питание. Американская семья из трех человек в месяц тратит на продукты питания в среднем 1 000 долларов (90 тысяч рублей).
Кафе и рестораны. В Штатах часто питаются вне дома, отдавая предпочтение Макдональдсу, кафе и ресторанам. На одного человека в месяц уходит около 100 долларов (9 тысяч рублей).
Дети. Американские дети могут бесплатно посещать школу с 5 лет. Малышей обычно определяют в частный детский сад, посещение которого обходится родителям примерно в 500 долларов в месяц (45 тысяч рублей). Работающим мамам могут потребоваться услуги няни, так как в этой стране уйти в декретный отпуск можно только на 12 недель.
Это лишь базовый список основных издержек американской семьи. А есть еще услуги по уходу за собой для женщины, покупка одежды, мебели и бытовой техники, путешествия, спорт, подарки. Про автомобиль каждого взрослого члена семьи не забудьте, ездить на автобусах там считается нормальным только для мигрантов.
Пытаться приводить цифру среднего годового дохода семьи - некорректно. Для такой страны, как США, это что-то в духе пресловутой средней температуры по больнице. Будем исходить из того, что, допустим, семья состоит из трех человек, из них двое взрослых, с работой у обоих все в порядке и на семью после вычета налогов 100 тысяч баксов в год все же набегает.
Но и при таком раскладе создавать накопления сложно, "сберегательная модель поведения" потребует немалой самоотверженности, что американцам вообще не свойственно. Жить в долг куда проще. Вот и получаются астрономические цифры таблицы в начале заметки.
КИТАЙЦЫ
Потребительское кредитование в этой стране существует, но нельзя сказать, чтобы оно особо сильно было востребовано.
В Китае даже богач будет вести скромный образ жизни: не зря состоятельных китайцев богатыми скромнягами называют.
Большинство китайцев 50-60% своего дохода откладывают в накопления. Зато на оставшиеся деньги люди живут скромно, без всяких излишеств:
-
покупают лишь самую необходимую мебель, недорогую бытовую технику и загадочным образом умудряются последнюю эксплуатировать так, что она долго служит (блин, вот почему я так не умею?!)
-
-
готовят дома простые блюда, часто - лапшу и рис со специями
-
торгуются при покупке товаров;
-
-
экономят на общественном транспорте, большинство ездит на работу на велосипедах или ходит пешком;
-
-
закупаются по скидкам на распродажах.
Как видите, живут весьма скромно, но зато будущее им видится не в тумане. Что накопил - то мое. Как говорится, чужого не надо, но своего не отдам.
В советском детстве моей любимой книгой был "Месс-Менд" Мариэтты Шагинян. Если кто-то данное произведение не знает, то это примерно как... Словом, представьте любой роман из авантюрной эпопеи Понсона дю Террайля с лихо закрученной интригой, уберите оттуда уже осточертевшего Рокамболя, переместите действие в 1924 год и обильно сдобрите сюжет советским идеологическим маслицем. Получится вкусно и прикольно.
Хитроумные и изобретательные работяги берут верх над злобными капиталистами, а главный злодей перед ликвидацией разоблачается и оказывается... бандерлогом. В смысле, не львовским рагулем (Шагинян про таких и не знала), а самым настоящим биологическим четвероногим приматом, косившим под Homo sapiens. То есть, с полетом фантазии у автора получился небольшой перебор, и здесь Понсон дю Террайль точно нервно курит в сторонке.
Так вот, работяги побеждают буржуинов потому, что во всех изготавливаемых ими изделиях тайно устанавливают лишь им известные "закладки", о которых враги (потребители оных изделий) и не догадываются. Что позволяет первым полностью контролировать ситуацию. В книге несколько раз цитируется ключевая фраза: "Хозяин вещей - тот, кто их создает, а раб вещей - тот, кто ими пользуется". Ну чем не про современных китайцев и американцев?
Так кто же тогда свободные люди, а кто кандалами позвякивает?
Примечание под завязку - раз уж зашла речь о Китае. "Зеленая" общественность США и ЕС, а также сторонники Борреля смакуют тему китайских городов как "гигантских муравейников с напрочь убитой экологией". Только эти представления уже относятся к 20-летней давности. Китай-то тоже меняется. Например, Ханчжоу, древняя столица Китая, имеющая для страны такое же историческое значение, как для нас Владимир и Новгород, уже давно превратился в один из самых благоустроенных городов мира. Там не только хайтековская архитектура, но и обилие зелени, причем речь не только о центре города. Кому интересно, может взглянуть - https://www.litprichal.ru/work/569857/
Комментарии
Хорошо когда ты умеешь создавать/переделывать вещи. Довольно полезное умение.
китайцы
А для чего кредитные каникулы? Для чего реструктуризация долга (вместо 30 лет выплачивать 50, умерли - проблема банка)
Зато живёте в своём доме со своей машиной.
Коммуналка и велосипед
Если кредит/ипотека под 3-5%, это, считай, рассрочка, а не рабство. Если под 15-25%, да натуральное рабство, базара нет.
Думаю что собака зарыта в психологии. Как относится к кредиту. Если ты с рождения живешь в этой системе, то даже ее не замечаешь ( поэтому некоторые американцы так набирают долгов, что когда подводят итог сильно удивляются и громко кричат . Но ведь сами создали себе плохие условия). Система очень удобная для жизни при наличии внутренних тормозов ( не надо зарываться и все). Это сродни игромании, наркомании, но это ведь в любой стране есть больше меньше. Да, американцы жалуются на рост цен, но он, рост, наблюдается во всех странах и все жалуются - это используют политики, раздувая в своих целях, вместо того, чтобы разрабатывать законы, ограничивающие рост ( в большинстве случаев политик в услужении бизнеса).
Жалобы россиян на рост цен и проценты по ипотеке лежат в несколько иной плоскости. В нашем обществе зазорно жить в долг ( так меня воспитывали родители). Мол надо жить на заработанное ( и это было еще в СССР, при тогдашних ничтожных процентах на кредит. Я , молодой , брал кредит и рассчитывался по нему за два-три месяца полностью). Для многих бывших советских и их детей ( воспитанных в моем духе) взять кредит - ужас-ужас-кабала-рабство. Молодежь уже думает иначе - почему бы и нет, могу взять. Но тут есть заноза - жить в кредит учит нас западная система, но для России у неё свои советы. Она отучает быть ответственным перед страной в целом , дробит на части - кредит то ты часто берешь не у государства, а у частного банка. В России много советчиков, как избежать выплаты взятого кредита, снизить проценты выплат, много разговоров о несправедливости процентов, о рвачестве кредиторов. Готовится этакая масса недовольных и нечестных, прямо говоря , перед государством, ведь в конечном итоге оно оказывается виноватым у гражданина. В США подобных разговоров нет - свобода предпринимательства, хочешь брать - бери, но и ответишь по полной. Юлить, искать лазейки можно, но полшага в сторону - наказание.
Кредит, как и образование - подталкивает к росту хорошей жизни. Но не все способны к ее поддержанию и освоению. Желания это хорошо, но и руками ( мозгами) надо уметь что то полезное делать.
Как показывает многолетняя практика - жить в кредит это искусство и не многим это дано. Кто то просто боится кредита, кто то живет нормально, а кто то заигрывается.
Помнится, веский аргумент союзошатателей, наряду с джинсами и жвачкой. Типа пиндомолодежь берет жилье, транспорт в кредит, пользуется всласть, параллельно просто выплачивая ипотеки. А советскому человеку нужно всю жизнь копить и "всласть" приходится уже на старость.
Мой дядька ждал квартиру от завода 12 лет. Ютились в однокомнатной семьей в 4 человека. Я посмотрел на это и еще будучи студентом построил самостоятельно свой первый частный дом ( за что был осужден комсоргом курса, пропесочен за частнособственнические инстинкты и едва не вылетел из комсомола и института, но обошлось). Вывод - кто то ждёт обещанного, кто то берет дело в свои руки и делает его.
Парадокс советского времени - призывали всех трудится, но приучали ждать милости от государства.
уровень образования у большей части таких берущих кредиты разве позволяет адекватно оценить свое положение, спрогнозировать план выплат, внести корректировки на случай болезни, форс-мажора? а ведь у них и вариантов нет свой уровень образования иметь высокий - разве что тоже в кредит
.
у нас конечно ситуация чуть с другой стороны: даже высокий уровень образования не гарантирует, что все будет удачно с выплатой кредита, тут нужно уже опыт несколько лет в кредитном статусе и самоконтроль, и вот с ним как раз у большинства наших проблемы.
Мне удивительно и отношение государства к кредитам. В США чтобы взять кредит нужна изначально хорошая кредитная история - ты брал небольшие кредиты и исправно их выплачивал, постепенно вырастая в суммах. За этим следит государственная система, в случае неудачного кредитования страховая не возместит потери банку , если сочтет кредит выданным недобросовестно. И на этом точка. Все работают в жестких рамках.
В России государство изначально не держит руку на пульсе кредитования. Сначала допускается создание невыносимой для сторон ситуации, а потом начинаются взаимные обвинения и жалобы к государству - спаси. И государство начинает создавать фонды пострадавших вкладчиков, где аферы разворачиваются по новой и так по кругу.
У меня был личный опыт потери денег, которыми воспользовался частный банк для выдачи кредита кому то, прошел поочередно три фонда и три банка, куда государство коммулировало средства для пострадавших. В итоге все растворилось в воздухе.
Еще бы подобный анализ доходов/расходов среднего жителя России бы не повредил)
Это намек,что мы посредине))? Работаем как американцы и живем как китайцы,что ли))).
судя по их долгам - работают они так себе
Да, как то не могу представить себе замученного работой американца, приползающего с работы с высунутым языком. Скорее он работу бросит посередине. Многие вообще, как хиппи, работают на шмотки по 2 доллара и еду на сегодня - заработал 20 долларов и ушел гулять… и работодатели подобное терпят. Офисный планктон часами на игрушках сидит… Особенно в южных штатах это выражено. Здесь много заработал - это 5 тыс долларов в месяц и он доволен. Черные и латинос вообще ориентировались на пособия. В общем яркого желания и жажды работать особо не наблюдается. В основном этими мыслями озабочены новые прибывающие в страну, но быстро приспосабливаются к пустосидению.
Пришёл «мастер» поменять фильтр в кондиционере ( самому нельзя ни в коем случае - сразу аппарат с гарантии снимут, еще кричать долго буду, что ты все аппараты в округе переломал - и так по любой поломке чего либо, что стоит на гарантии) - открутить, закрутить четыре болтика и поставить на место сам фильтр, делал два часа, из которых более полутора часов где то болтался, наверное болтики искал, подбирал по резьбе)))). Соседи сан-техника ждали неделю, и это еще хорошо.
Только одно правительство печатает необеспеченные деньги, а другое зарабатывает.
А семьи типа не причём, что вытворяют "там в верхах"
Если что, внутренний долг Китая больше, чем у США внешний.
Ну есть вот такой показатель. Долг домохозяйств к ВВП. Почему он, ведь ВВП, кто как считает? Просто это единственный удобоваримый вариант приравнять понятие насколько в странах с долгами. (Сами понимаете, страны разные доходы, валюты, расслоение и все остальное разное. Но проценты остаются процентами... )
Так что же там.
Так что, сами видите, стандартная семья в Китае недалеко отстает от уровня закредитованности в США. Да это в своих валютах, да в большинстве это разные суммы, но это сравнимые проценты закредитованности общества...
Для справки, в России чуть меньше 23%....
И для любителей спорить с ВВП, ППС, валютах, относительных, абсолютных и т.п. не забывайте, что сравнивать можно в реальности только проценты. (либо подведя к единому, но это невозможно)
Проблема кредита в том, что берешь чужие на время, а отдаешь свои навсегда.
Есть ещё один философский вопрос: если кредит так выгоден, то почему банкиры не берут в своих банках эти самые кредиты? Почему ростовщики не прекращают выдачи кредитов, если их брать настолько выгодно? Зачем отдавать на сторону эту выгоду? Ведь тогда надо остановить процесс - и сохранить всю выгоду на своей стороне...
===============
Кредит - такой же ресурс, инструмент, как и многое другое... Им надо уметь пользоваться. Не умеешь? Не можешь себя контролировать? Не бери вообще.
Чтоб ограничивать себя в потреблядстве следует задавать себе простой вопрос: "Могу ли я без этого обойтись? Как я до этого без этого обходился?" Можешь спокойно обойтись без нового приобретения? Незачем покупать...
============
Единственное, что теперь невозможно купить без кредита - жильё и (с оговорками) автомобиль. В моей системе координат - только жилье. Автомобиль можно купить подержанный, если денег не хватает. Затем постепенно продвигаясь в сторону необходимо. Хотя... каждый решает сам: м.б. и выгоднее (было) сразу купить какой-нибудь "Ларгус" в кредит.
=============
Основная причина, по которой не получается "длительно копить" в России - это непредсказуемость экономической ситуации. Поэтому у нас народ рефлекторно "бежит в кредит", сбрасывая рубли, в которые не верит в среднесрочной и долгосрочной перспективе: "Надо брать! Иначе потом дороже будет! Инфляция оправдает выплаты по кредиту!"