В капиталистическом мире исторически сложилось то, что банки выпускают деньги в основном в том случае, если кому-то необходим кредит и их необходимо будет вернуть тому банку, который выдал этот кредит. Учитывая то, что кредиты выдаются под процент, то заемщик будет обязан вернуть заимодателю большую сумму нежели было занято, с учетом процентов набежавших за время заемного периода. Получается так, что большая часть денег имеющих хождение среди людей - это долговые расписки, векселя.
Такие взаимоотношения между банком и клиентами вполне разумны и объяснимы, когда банк находится в частном владении и владельцу банка появляется желание ссужать деньги лишь в том случае, если он в результате этой сделки получит дополнительный доход. Иначе подобный бизнес не имеет смысла.
В такой ситуации вполне понятно, что когда в экономике страны вырастает инфляция, частный владелец банка будет повышать процентную ставку на выдаваемые кредиты, из расчета возмещения возможных инфляционных потерь при получении возврата заемных средств. Вполне понятно и то, что на фоне возможной нестабильности экономики страны, частным банкам сложно выдавать долгосрочные кредиты по причине непредсказуемости инфляции в перспективе.
Какие-то инструменты банковского страхования от потерь так же ведут к удорожанию кредитов.
Другое дело, если банк является полностью государственным. Для государственного банка, как одного из числа подразделений государственной структуры управления доход и прибыль - разговор не о чем, как и сам возврат выданных денег. Здесь расчет ведется совсем иначе. Ведется подсчет всего итогового эффекта для государства от выполненной сделки в долгосрочном периоде времени, и в данном случае результаты просчитываются не только в денежном выражении. Ну какой возврат денежных средств можно ожидать от оборонного комплекса.? Не хочу дальше обосновывать сказанное примерами, просто предлагаю оглянуться в недалекое советское прошлое, когда и на строительство заводов, и на жилье необходимого для специалистов, и на их переподготовку, и на инфраструктур,у и на социалку целевым образов выделялись ресурсы и предусматривалось развитие сопутствующих предприятий.
В современных условиях смешанного существования государственных и частных предприятий довольно сложно следить за целевым использованием выделяемых средств. К счастью теперь появились мощные цифровые комплексы позволяющие это делать. Банки обязаны осуществлять жесткий контроль с обязательной персональной ответственностью за расходование выделенных средств. Кстати, финансирование может идти и через частные, зарекомендовавшие себя, банки. Аудит исполнения проекта должен производиться специально подготовленных для оценки данного проекта инкогнито-инспектором.
Приведу в заключении цитату из книги М. Хадсона "Убийство хозяина"
"... математика сложных процентов (используемых при кредитовании) неизбежно приводит экономику к долговому краху, потому что финансовая система расширяется быстрее основной экономики, перегружая её долгами, так что кризисы становятся всё более серьёзными. Экономику разрывают нарушения в цепочке платежей."
Ни этот ли бурный процесс мы сегодня наблюдаем в России?
Комментарии
В России есть система кредитования?
Есть рыночек. Есть оборзевшие паразиты, называемые "банками", которые на процентах и всратых допуслугах выдирают из экономики триллионы рублей ежегодно.
Ессно, эту лавочку прикрывать не будут, т.к. там кому надо занесли сколько надо.
А платить будут за жирование паразитов наши граждане, на мнение которых всем насрать.
Да даже здесь, уверен, повылазят экономокуколды и будут объяснять, что без банков всем сразу звиздец.
Капитализм противоречит законам математики.
Поэтому и живет пока расширяется. Когда границы уже на весь мир, математика выносит приговор.
Кризисы неплатежей, когда один долг рушит цепочку, случались в России в 90х. Сейчас вроде нет такого
По пирамиде недвижки скоро начнется, судя по всему. Может еще что придумают. Но пока в недвижке творится ад и израиль.
Кризис в недвижке затронет прежде всего строительную отрасль, а не банки и покупателей квартир.
В 2008 в США сотни тысяч семей потеряли свое жилье, - не смогли платить кредиты, стало бессмысленно для многих, так как долг банку оказался в дап раза больше, чем текущая стоимость жилья на рынке. Рухнуло все одновременно, но государство спасло банки принадлежащие учредителям ФРС, да и ФРС не легально субсидировало их. Потеряли простые люди, кто жилье, в кто работу.
в сша да. в России несколько иначе
В России уже есть опыт сдувания пузырей в недвиге, так что я бы здесь не переживал, благо доля неплательщиков в разы меньше, чем в США. Года через полтора снизят ключевую ставку и народ под новый % перекредитуется. В это же время, пока инфляция не съест ценовой пузырь, номинальные цены будут стоять чтобы не портить активы банков, а фактическое снижение цен будет замаскировано акциями строителей вроде "бесплатных парковок" и проч
Тут само понятие "долг" висит на волоске.
Это при условии что нет инфляции. А она есть. (Имеется в виду зарплатная "инфляция" - когда она растёт вслед за инфляцией)
Сравните доходы банков и промышленности.
Смешной вопрос про оборонный комплекс ..Мир вступает в череду малых и больших войн ..а при нынешних показателях западного оружия прибыля от оборотки намечаются огромными. Напомню страны БРИКС .это две трети Мира ..а без хорошего оружия по нынешним временам не выжить !
Экономика России давно работает в стратегии на дальнюю перспективу ну и последнее .какую нишу занимает ВПК омерик ?
Россия ростит младенца ..курицу которая в будущем будет нести золотые яйца ..так же как в свое время новотек .агропром !
Два момента. Первый - оружие себе. Второе - на продажу.
Первый. Человек защищает себя.
Он потратился на телохранителеи. На решетки на дом. На пистолет.
Это он не заработал. Это он пытается сохранить что есть.
Второе. Продажа.
Ппоблема в том что оружие мы делаем в пеивую очередь для себя. А потом для других.
И другие никогда не купят столько оружие сколько мы делвем себе.
То есть продажи оружия не приносят по сути прибыли.
Они всего лишь позволяют снизить расходы на свое вооружение.
Продажа оружия - это способ сэкономить на воружение себя. А аооружение себя - жизненная необходимость. Сэкономить на этом не получится.
Ни о какои курочке с золотыми яйцами тут и речи быть не может. Так что закатаите губу.
Посмотрите доходы. бюждета от экспорта оружия ..и на каком месте оно стоит ..эт жалкое начало .и производство оружия будет на первых местах в будущем ..что б не было войн ..нужно будет много современного .высокотехнологичного оружия ..которое производят немногие !
Да поыиг какои бюджет от экспорта. Вы в любом случае потратите больше.
Допустим вы потратили миллиард на производство танков.
Это же не толтко танки. Это технологические цепочки. Это люди. Их обучение и подготовка. Контроль качества. Заводы, станки, оборудование. Испытания...
И вся эта система может сделать сто танков. Тысячу... Десять тысяч... Без разницы. Чем больше произведешь, тем меньше затраты и меньше себестоимость.
В этом и есть смысл торговли оружием. Снизииь себестоимость.
А если не продаешь... Сделал ты себе сто танков. А дальше что? Завод стоит. Люди стоят. Поставщики стоят. Или распускать, или оплачивать простои.
А так хоть на свое содержание заработают.
Мировой консолидированный госдолг по итогам прошлого года превысил 100 триллионов долларов, при этом он растет опережающими темпами по сравнению с глобальной экономикой.
32-34% - банки заплатили за право работать
38-40% - другие страны вывели из собственной экономи в пользу сша
26-28% - сша напечатали и забрали в долг у пенсионеров.
И к ак это относится к поставленному вопросу?
Никак. можно удалить..
Да, нет. Может кому будет интересно знать и это.
Сумма долга не важна, важен денежный поток.
Поэтому (в глобальной экономике) в стабильных условиях сумма долга растет, а ссудный процент падает. Но если наступает какой-то кризис, то небольшое повышение процента на огромный долг сразу ведет к кирдыку. Возрастает нестабильность.
Банки любой формы собственности действуют по единым правилам. "Двухэтажную" экономику мы уже проходили.
Оборонный комплекс кредитуют не только государственные банки. Малые предприятия, работающие на ГОЗ, кредитуются частными банками.
Надо только не допускать произвола банков в предъявлениях на банкротство государствообразующих предприятий.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
ипотека без первоначального взноса сейчас практикуется т.е. он есть, но его никто не платит. Все довольны
Так было и в США перед самым ипотечным кризисом,- выезжай в дом и не плати кредит пару месяцев. Все эти игры плохо заканчиваются.
У вас неприлично долгая для аналитика АШ память.))))
Этот-этот, а какой же ещё. Оно кое-как работает при росте ВВП, отчего экономизды так на него фапают, но даже в этом случае при падении процента потребления от произведённого, теми, кто реально всё производит, машинка накрывается и утыкается в основное противоречие.
"банка будет повышать процентную ставку" и, соотвтственно, вносить свой вклад в увеличение уровня инфляции. Круг замкнулся.
Скорее не круг, а продолжает накручиваться пружинная спираль, которая лет через пяток сорвется.
Можно и таой образ использовать.
Имеем систему с положительной обратной связью с вытекающими последствиями.
Совсем не просто, а только в рамках программы государственного планового развития.
И вообще это не деньги были, а учетные единицы. Такое повторить сегодня невозможно.
Разные экономические системы. Без проектного управления экономикой это бессмысленно. А проектное управление не может быть без точных и измеримых параметров будущей экономической реальности. Что принципиально недостижимо для текущей политической системы.
Глупо задавать подобные вопросы в текущей абсолютно нестандартной ситуации:
Инфляция относительно в норме ..бывало и похлеще ..если будет стабильно 7..8% жить и планировать можно !
Но динамика должна быть на понижение !
Динамика не может быть на понижение. И это очевидный факт для любого кто знает основы экономики. :)))
Хватит глаголить высокопарные мысли ..знаток основ экономики ! Достаточно найти баланс развития и ключевой ставки .сейчас. Развитие большими скачками опережает кредитование экономики ! И это при недостатке кадров ..огромном недостатке ! Перекос .!
Просто напоминаю объективные факты. Сбалансировать принципиально невозможно, поскольку есть неизвестная переменная военные расходы. Так что так как сейчас это очень даже неплохо. Ведь военные расходы имеют тенденцию к увеличению. И по серьезному еще никто не начинал.
Снижаться может не только инфляция, но и цены. В Германии (ФРГ) был длительный период дефляции во 2 половине 20 века.
Двойка, и бан 2 года за безграмотность.
Эти цифры как-то согласуются между собой?
Мягкое с синим !
Инфляция - это обесценивание доходов?
Ещё есть такие цифры
Число российских миллиардеров выросло до рекордных 125 человек
Это не российские миллиары. выросли .а их предприятия !
Мне кажется единственная константа в этих цифрах - это норма прибыли капитала.
Просто кредиты надо брать и не надо отдавать. Тогда всё придёт в норму.
Вопрос ещё в том какой тип инфраструктуры создаётся на кредитные деньги.
Скажем, в тех же сша покупка картонного дома гарантированно предполагает к концу выплаты ипотеки снос этого дома по причине его тотального увядания. В России иная ситуация: ипотеку берут на недвижимость Которая минимум пару раз достанется по наследству - дома монолитные , кирпичные, срок эксплуатации до 50-60 лет. А значит рано-или поздно произойдёт затаривание. Я не вижу в России людей живущих в картонных коробках на улицах - всему жилище , пусть и арендованном. Но в целом недвижимости хватает всем. В последнее время вообще возникло понятие "инвестиционная недвижимость" - так можно констатировать, что в новых ЖК (полу элитных) квартиры раскуплены на 90% из них 1/5 стоят годами без ремонта. И если где-то у моря (как у нас в Севастополе) инвестиционную квартиру можно сдавать под сезон, то какой смысл в такой недвижимости викарном нибудь Кемерово или Новосибирске, вообще не понятно.(ну это вопрос дискуссий, может и ошибаюсь)
Более того, в сфере недвижимости случился парадокс:(я как собственник который сдаёт квартиру этотщамнтил) все кто работает наигоспредприятиях и в стабильных отраслях давно уже взяли ипотеку, остальные - снимают. Так вот, цена ипотеки от 60 до 100 тыс в месяц, а аренда такой же квартиры где-то за Уралом стоит 25-35 т.₽- смысл брать импотеку на 20 лет за 60 когда можно снимать за 25?(я про тех утконосов нет стабильности)
Если же говорить о потребительских кредитах и авто кредитах, то здесь вопрос насыщения рынка ещё острее- автосалоны и магазины бытовой техники стоят забитые техникой, бытовые товары первой необходимости народ давно уже приобрел. А брать кредит на робот-пылесос - это уже развлечение частных.
Кредитная машинка во главе с коммбанками в России похоже скоро заткнется. Госбанки отчитываются о прибылях полученных с операционной деятельности : комиссии, сборы, обслуживание платежей.
В целом россияне должны 15 трл ₽ банкам по ипотеке . Вопрос очевидный: найдётся ли в экономике по 1трл ₽ в год для отдачи долга банкам.
рыночная внутренняя экономика России скорей всего сгенерировать такие деньги только на отдачу банкам скорей всего не способна. Ведь получается что каждый член в работающей семье вынужден отдавать свою ЗП исключительно банкам, а второй - кормит семью. Я исходу из статистики по средней ЗП по РФ и стоимости ежемесячного платежа по ипотеке.
Не жирно ли для коммбанков взять "в долговое рабство" половину трудоспособного населения России? Речь ведь про то что человек взявший ипотеку покупает две квартиры по факту : закрывает свою и ещё столько же уходит на процент банкам за все время.
И вот тут выходит на арену государство: оно насыщает деньгами (с доходов от продажи ресурсов и прочего гос корпораций) внутренний рынок через госзаказы , закупки, тендеры.
Меня терзают сомнения, что государство такой расклад устраивает, когда оно распределяет огромные деньги в экономике , а все они идут на ЗП, и получивши ЗП работник сразу несёт эти деньги за ипотеку и кредиты в банк. Такой себе насос по перекачке денег из госдоходов прямиком в банки. При этом банки даже и не думают расширять программы кредитования расширения и создания новых производств - они просто не имеют должной квалификации для оценки рисков, дохода и тд. Им Проще отдать деньги опять застройщику/крутануться в ипотеке или на быстрый потребкредит - вот товар, вот деньги все за один день.
Мои догадки такие: скорей всего государство больше не будет спасать банки - они и так жирно и беззаботно живут за счёт госэкономики. При следующем коллапсе банковской системы из-за просрочек в платежах и турбулентности в экономике, государство предложит рефинансирование гражданам через цифровой рубль. Другими словами, государство может предложить выплатить гражданам тело кредита с каким-то фиксированным минимальным кредитом. А эмиссия денег коммбанками через кредиты скорей всего почит в Бозе .
То есть формально количество денег будет соответствовать стоимости возведённой инфраструктуры )жилья), но проценты/жирок с банков может быть снят.
Проблема нашей финансовой системы (где гос участие очень высокое) исключительно в прокладки в виде банков - именно они являются эмиссионным центром где возникают деньги. Реальных денег банк выдаёт 100 рублей, а в баланс с учётом ставки кредита пишет 120₽ - именно эти 20₽ рублей появляются по сути из Будущего из пустоты в системе, разгоняя инфляцию.
Выход очевиден : 1. Ипотечный кредит на построенный дом )он уже есть физически) должен содержать только процент инфляции (думаю, если из схемы исключить банки он будет 2-3% по году) вот это и будет ставкой по ипотеке от ЦентроБанка напрямую через цифровой рубль.
2. С кредитованием производства сложней: есть сроки возведения новых цехов, производство оборудования, стоимость рекламной компании и продвижения продукта, плюс время на выход мощностей - все это необходимо профинансировать ещё до начала выхода на мощности. Плюс время на создание и раскрутку продукта среднего предприятия занимает 2-3 года. А значит заёмщик в первые 3-5 лет точно не способен отдавать кредиты на всю сумму под 25%. В таких условиях он закладывает эти платежи в конечную стоимость продукта - вместо производства доступной робота-кастрюли (мультиварки, нпрмр) с себестоимостью за 1500₽ он должен учесть 2 года подготовки и стоимост кредитов - вот и получается что мультиварка эта стоит уже 5-7т.₽ на выходе.
Значит кредитование производства должно быть не на условиях коммерческой выгоды для банка, когда ему пофиг как идут дела у заёмщика, пофиг и на конечный продукт, на его ассортимент и количество - он просто выставляет счета с первого дня займа, а на условиях решения задачи обеспечения роста благополучия граждан за счёт появления ассортимента.
В таких категориях может думать и планировать только государство, в частности, Путин и Собянин. 😎
При этом государство имеет инструменты кредитования в рамках ФРП, понуждения ВТБ и Сбера, Аэрофлота и прочих госкорпораций к кредитованию в будущее.
Согласитесь, если бы проект МС21 реализовывался исключительно коммбанками и на рыночных условиях, то вряд ли вообще когда-то совершил первый полёт🤷
А значит кредитование развития и создания новых предприятий с высокой вероятностью может перейти так же под прямое кредитование от ЦБ РФ под тот же цифровой рубль: государство способно мыслить категориями далёкого Будущего.
Но это все из области как было бы если бы да кабы.. посмотрим..
Интересный анализ, нужно по внимательней посмотреть. По моему кое где есть неточности, но они не мешают выводам. Спасибо.
Вы лучше скажите, почему у пиндосов с их бешеными гос. долгами, да и в других, не столь богатых странах как РФ, ключевая процентная ставка в среднем около 5 процентов, а в РФ более 15. Или это просто механизм выкачки врагами бабла из страны за бугор?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно знать доподлинно знать всю кухню. Нет возможности обсуждать данный вопрос и его нет в доступном инфо поле.