Имею действующий ипотечный кредит в Сбербанке
Страхование имущество является обязательным
Страхование жизни является добровольным. Но при отсутствии данного вида страхования Сбербанк поднимает процентную ставку на 1 пункт (процент) к действующей ставке, что делает отсутствие страховки бессмысленным с экономической точки зрения. Значит страховать жизнь приходится.
У меня подходит срок продления или заключения нового договора страхования жизни. В этом году страховые агенты как с цепи сорвались. Предложений под десяток было (некоторые предложения от различных агентов, но от одной компании).
В процессе переговоров выяснил одну существенную деталь. В Договоре, мелким шрифтом разумеется, перечислены заболевания по которым страховой случай не предусмотрен. Перечень довольно обширен. В прилагаемом файле я его привожу. В перечне присутствует заболевание которое имеется у меня
Как объяснил мне страховой агент, на мой закономерный уточняющий вопрос по этому поводу, ситуация следующая:
П1. Если моя смерть наступит в результате несчастного случая наследники получат компенсацию. В том смысле что страховая компания погасит остаток по ипотечному кредиту
П2. страховая компания может не платить если посчитает что причиной смерти стало заболевание из перечисленного перечня болезней
Я задал уточняющий вопрос по второму пункту: так как в свидетельстве о смерти не будет стоять например причина смерти диабет, а будет там инфаркт, инсульт и тп, то как это будет выглядеть процессуально?
Мне ответили что в страховой компании есть специалисты с медицинским образованием которые определят является ли данный случай поводом к наступлению/не наступлению страхового случая.
То есть запрашивается медицинская карта, ну далее дело техники…
На мой изумленный вопрос, а как же так, ответили что в случае несогласия наследники могут обратиться в суд.
Как я понял перечень болезней у всех страховых один и то же, механизм принятия решений тоже одинаковый
Я могу при страховании указать свои заболевания из перечня но тогда стоимость страхования улетает в космос. Могу не указывать (а агенты и не уточняют – они то понимают все) заболевание тогда цена адекватная но страхование получается фикцией?
Вопрос к сообществу АШ. Я правильно понимаю ситуацию:
Я вынужден заключить договор страхования жизни, иначе увеличение на 1 процент ставки по ипотеке перекроет выгоду для меня от отсутствия данного страхования, но так как страхование для людей с заболеваниями из приведенного перечня делает его ничтожным (кроме несчастных случаев) то имеет смысл брать самый дешевый.
Комментарии
https://sudact.ru/regular/doc/6vcZnem3AWZU/
Хочется задать вопрос. А сколько стоит страховка?
В моем случае страхование жизни и имущества скинули до 10300руб. Но это после того как узнали что про заболевание, то есть что пустышка. А начинали торг с 16000 руб
Остаток по ипотеке 2,2млн руб
Сумма платежа по страховке меньше 0.5%. Выгоднее заплатить его, нежели +1% банку.
Да я это в основном тексте и писал
Расчет неверный. Страховка увеличивает шансы, что ты будешь убит банком.
С фига ли? Сейчас ты актив банка. С тебя каждый день идут проценты, а после твоей смерти у банка подвисают деньги, пока суд да дело. И проценты не идут.
Вы посмотрите состав ануитентных платежей. Десять первых лет, ты только проценты выплачиваешь, тело долга - мизер. Ты практически баблогенератор! И вдруг умер! Как же так.
А по статистике. Здравый смысл к банкам прикладывать бесполезно. У них логика иная.
>И проценты не идут
Да ну? При мне банк катил бочку в суде на судью, чтобы она эти проценты вписала в уже подшитые материалы дела.
От общения со страховкой по ипотеке остались самые неприятные воспоминания. Во-первых, само ее (страховки) оформление, и, особенно, расторжение и закрытие договора страхования (я гасил ипотеку досрочно) занимает времени и отнимает сил не меньше, чем основная процедура ипотечного кредитования. Во-вторых, возникли ровно те же мысли при прочтении договора и приложения в виде списка болезней, что и у автора, но, поскольку я уже знал, что вся эта история года на два - на три, не более, перекрестился и наплевал, авось не помру, один дополнительный процент к ипотечному кредиту значительно перевешивал плату по страховке. По-моему, это разводка, так как случись что, страховщики из-под земли достанут свидетельства, что у Вас было то самое заболевание.
Да не платите пару-тройку месяцев по обоим видам страхования и посмотрите на изменение в сумме.
Не понравится вам математика - заключите новые договоры.
Про ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ страхования имущества совсем непонятно. Ваше право.
По стразованию жизни надо смотреть пункты договора.
У меня было давно что пару недель просрочил страховку. Из банка позвонили и сказали что поднимают ставку.
Но я продлил договор страхования задним числом
Про обязательность страхования имущества сказали с Сбере
Не сочтите за «издевательство», но математика же по платежам просчитывается. Выгодно вам 1% доплачивать по измененной ставке или жизнь застраховать и не платить повышенный %?
Квартира в залоге у кредитора, потому его геморрой думать о сохранности залога, если хочет что-то получить при страховом случае.
Собственно, чего хотим? Не поатить по страховкам и экономить? Так не платите, не продлевайте (заключайте) новые договоры. Действий для этого никаких не требуется. Невыгодно будет, через несколько месяцев новые заключите и вернете первоначальные условия.
Судя по вопросам ну Вы совсем не в теме. Извините
Неее это геморой заемщика ) В случае если залог не покрывает долг, происходит взыскание по суду остатка ) Наше ипотека это по сути кредит наличными на покупку пылесоса.
Я, видимо, как-то неправильно был понят ТС и был вычеркнут из списка понимающих в рассматриваемом вопросе.
Но.. Пару раз брал ипотеку и гасил успешно. Оба раза при первичном подписании договоров соглашался на все навязанные банковские и страховые продукты, иначе качели с выдачей бы были. и после первого года не продлевал ни один. Просто осуществлял ануитетный платеж. Без малейших последствий для договорных отношений.
Абсолютно не понимаю, зачем страховать квартиру заемщику? Он собственник лишь на правах ипотеки. Залогодержатель пусть парится. Но это сугубо ИМХО.
Аналогично и со страхованием жизни. Выгодно заемщику по платежам или нет. Ставка насколько соотносится с размерами платежей при страховке и без нее.
Итог: Выгодно не страховаться - никаких препятствий.
Думаешь о последствиях при наступлении страховых случаев - о чем тогда дискутировать?
Так банку пофигу. Если ваша квартира сгорит и станет стоить ниже вашего долга банку или уйдет обратно прошлым владельцам, он подаст на вас в суд на взыскание остатка долга. А расплатитесь вы или нет ему по большому счету все равно, он свои риски без вас застраховал.
Так это почти всегда так или страховая франшиза или цена страховки такая, что мама дорогая )
Как-то так. Да.
если кратко - нет желания страховать по списку все риски, которые тебе пытаются вменить по ипотеке - никаких проблем. Позвонит «девочка» пару месяцев раз-другой в неделю и успокоится.
Плати свои аннуитетный платеж потом годами и в срок, никто и не вспомнит. Погасил, закладную забрал и свободен.
А выгоду и риски сам считай.
👍
Но чтоб не проходить трехлетний цикл с судами, приставами и как итог слива ваших долгов агентству по долгам. Банк дает дисконт на оплату страховки. Хош плати не хош не плати. Ну и ТС сам пишет. Возможность нормально застраховаться есть, его коэффициент не устраивает ) Тут каждый сам оценивает все риски.
Конечно, только самому оценить свои риски.
Безотносительно самого ув. ТС и поднятого им вопроса, обыватели у нас не умеют накер кредиторов слать со всеми их «услугами» вмененными.
Там столько моментов может быть..
Я бы, лично, еще помнтересовался у кредитора, он ли в текущий момент держатель закладной, не секьюритизировался ли кредит, не паковался ли в облигации и не продан ли в какой нибудь ДомРФ или внутри экосистемы самого Сбера (это все для примера). Возможно, они идут лесом даже с повышеним ставки на 1% ввиду неделания жизнь страховать. И прочие страховки имущества их уже и не касаются.
А то сбросят кредит по цессии на отчетную дату на свою карманную SPV («Ромашку») для поправки нормативов, ухода по доначислению резервов или прибыль фиксануть, а потом требуют соблюдения первоначальных условий. У кого откупили - к тому и идите. Из рук выпустил кредит - гуляй Вася.
-«Вы не переживайте, теперь ваш кредит переуступлен Банку «ХЗХ», но для вас ничего не изменится. Будете также нам платить!» (с) А потом в договор тычут и про условия что-то лопочут. А вы кто? Ну и что что брал у вас. Вы РКО теперь только осуществляете а в договор зачем-то лезете.
Гонять этих кровососов надо ссаными тряпками.
Сорян)) Лирическое отступление не совсем по топику.
А как вы себя представляете идеальный механизм страхования жизни? Опишите. Вы же понимаете, что так недалеко и от мошенничества, люди с серьезными заболеваниями будут намеренно заключать страховки для получения бабок родными после своей смерти. В данной ситуации все логично: хотите чтобы смертельное заболевание покрывалось страховкой - платите больше, это же не благотворительная организация.
Идеальный когда это ненавязанная услуга. Я вообще не хочу страховаться и не понимаю почему банк будет поднимать процент. У банка залог - имущество. Этого достаточно
Да и чисто юридически Почему в страховой специалисты решают что умер человек от инсульта а причину они видят в диабете
Я согласен, что в связке с ипотекой это похоже на сговор. Ну к сожалению, это есть, че переживать? К тому же сумма у вас смешная, 10к единовременно заплатить - дороже себе нервы трепать.
Насчет причины смерти. Когда у мена папа умер, у него в заключении значились две причины. Основная - тромбоэмболия, сердечная недостаточность. Вторая (побочная) - рак. Думаю, здесь также. Когда у человека есть серьезное заболевание, оно влияет на риск развития других болезней. То есть у людей с диабетом выше риск получить инсульт и т.п.
Речь не о моих нервах. Я по-своему беспокоюсь о тех родственниках кому это достанется
Риск при диабете выше. Но КТО определяет что смерть от инфаркта причиной является или не является диабет? Суд?
Диабет никак и никогда не может являться причиной смерти.
А стала ли причина смерти прямым следствием диабета, вторичным, отягчающим и независимым определяет патологоанатом. Причём описывается это не в свидетельстве о смерти, а в акте вскрытия и сопутствующих документах экспертиз и анализов, которые надо запрашивать отдельно и с серьёзным обоснованием, иначе откажут, но точно дадут расширенную выписку, чего обычно хватает.
И вот именно в этом месте вступает ВЗЯТКА от страховиков тому самом анатому..которыей паталого.
Сумма в карман и он пишет как надо.
Вот и все :)
Не знаю как сейчас, но к примеру PPF Страхование жизни (дочка Первой Чешской Страховой) предлагала обследования по болезням из списка, и исходя из результатов выводила сумму страхового взноса, для чего использовались статистические таблицы и сборники за более чем 100 лет. Сейчас эта статистика занимает солидную часть базы данных, а также является дорогим нематериальным активом.
Так это понятно
Но главное то кака?
Итак выплата (герой помер)
Страховая немедленно дает на лапу анлагопатологу и он пишет КАК ИМ НАДО чуть поворачивая ситуацию.
Умер от инфаркта?
ок умер от инфаркта на фоне осложнения скрытого ранее диабета!
И все.
Страховая не платит.
Мне этот механизм непонятен чисто по таймингу (времени)
Умер человек. Получают родственники свидетельство о смерти и документ о причинах смерти.
В документе написано что умер от сердечно-сосудистого заболевания. Человека хоронят. Часто кремируют. И через какое-то время родственники идут в страховую.
Как страховая уже может договориться с паталогоанатомом? Он задним числом оформит? Так у родственников оригинал другого заключения. Новый напишет? А его юридическая сила?
Страховая сказала что ИХ специалисты будут определять, а не заключение паталогоанатома
Весь ваш вопрос задайте ССАМИ себе.
поставьте себя на место работника СК.
И доп инфра. если вы ИЗБЕЖАЛИ выплаты за ипотеку по мед показаниям то вам премия.
Скажем. Ну пусть 1/3 от выплаты (БОЛШИТЕ деньги собственно)
Как бы Вы решили этот вопрос с вашим вводными?
Я не буду вам писать подсказок, но уверяю вас вы бы решили.
Контролили бы список "нагрячую"
Васяяяя.... с морга звонили помер твой "по закладной застрахованный" то ли Петеренко то ли Ивахенко ну короче наш с нашей СК под тобой клиент...увезли в морг пятый номер - дуй туда пока там заключуху не написали и не забудь информатору "откинуть" куда бы мы без него?
Итд итп..
Со всеми моргами РФ договоритесь так??)))
ну он же управляет вселенной, умудряясь не привлекать внимание санитаров... договорится!
А сколько заплатите? ;)
Вы правда не понимаете. что речь лишь о контроле ваших клиентов с которых вы получите премию?
Вам нельзя в бизнес.
Вы недогоняете :)
зачем вы пишете муйню, когда не соображаете в теме ничего? любитель Экспресс-газеты или детсадовец по жизни?
системе насрать на каждого конкретного клиента, потому никто из страховой никакому врачу никакой взятки не дает (как вы это вообще представляете, это тысячи тысяч страховых случаев, и бегает такой наемный служащий и раздает налик дохтурам - а если дохтур его сдаст? а если его уволят и он расскажет про компанию правду-матку? а если скажет, что дал и прикарманит, а если сразу при найме пойдет и сам сдаст компанию? а если.... таких "если" пучок, давно бы вылезло)
работает бигдата и "американское правило" - как у букмекеров у страховщиков есть коэффициенты вероятностей, за которые заплатит клиент, и есть негласное правило - если есть малейший повод, то откажи, статистически доказано пиндосами, что издержки судебные ниже (и это у них, в России значит в разы ниже), чем профит от тех, кто не пойдет в суд, пойдет и всё перепутает (у вас например большая вероятность), реально не сможет доказать, реально не имеет прав на выплаты, и наконец - на выплаты, когда жалобщик сам провел расследование и предоставил все доказательства, то можно и выплатить)
Ну так банк тоже заботится о родственниках. При отсутствии страховки он вынужден будет обратить взыскание по остатку задолженности на залог. А при наличии - остаток задолженности будет погашен страховкой. Есть разница для родственников?
Более того, страховое возмещение определяется остатком задолженности на момент оплаты очередной страховой премии. В течение года остаток задолженности уменьшается. Разницу (сумму кредита, которую успел погасить) - опять получат родственники.
Да в том и дело что ни банк ни родственники в большинстве случае ничего не получат
Откуда такое безапелляционное мнение? ОБС?
Или "эффект выжившего" наоборот. Если возмещение получено, то в большинстве об этом никто не рассказывает, зачем афишировать трагедию. Широкую огласку получают случаи отказов. Смотрим судебную практику, из-за чего они.
Например:
Заметьте, 60% судебных разбирательств. Это отнюдь не 60% страховых случаев.
Или такая ситуация
Погиб мотоциклист, который без прав превысил скорость и столкнулся с автомобилем.
Тем не менее, банк свои деньги от страховой получил (а иначе требовал бы их с родственников)
Есть и такая цифра
Получается, что большинство (60%) отказов оказываются обоснованным. Но это не означает, что в большинстве страховых случаев был отказ.
Так что чем обоснованы Ваши слова?
Таки как я понимаю у вас ипотека под льготные 6%?
Банкиры навязыванием страховки компенсируют потери от льготной ставки, если отказаться от страхования то поднимают ставку до общепринятой величины, это в договоре прописано.
Нет не льготная
Я с новостройками не связываюсь
В случае смерти человека до достижения пенсионного возраста, немедленная выплата на руки родственникам всех сумм, заплаченных работодателем в ПФР и ОМС. При задержке выплаты более двух суток - родственникам доплачиваются проценты, по наибольшей ставке займа в МФО в данном регионе.
Если причина смерти в недиагностированном заболевании - штраф с системы ОМС в десятикратном размере выплат туда, плюс все суммы НДС, выплату которых на основе чеков за покупки смогут доказать родственники умершего. Освобождение всех родственников умершего от платежей в ОМС до конца их жизни.
В случае самоубийства - уголовное расследование по статье "Доведение до самоубийства", для установления лиц, принудивших человека уйти из жизни.
Вышеперечисленное заставит ПФР и ОМС вкладывать деньги в развитие массового спорта, борьбу с рекламой и пропагандой курения и алкоголя, так как каждый преждевременно умерший будет не приносить им деньги, а уносить их.
А причем тут ПФР и ОМС?
Тут другие действующие лица - Банк и Страховая Компания. Первый снижает риски выдачи кредитов с помощью услуг второй. И вот в данном случае опишите идеальный договор. Просьба не привлекать ни инопланетян, ни атлантов.
Для задействования внерыночного механизма регулирования, то есть чтобы коррупционерам было выгодно здоровое население. Ответ мой - про "идеальный >механизм страхования жизни" вообще, а не в разрезе ипотеки.
Вам ещё повезло. У меня индивидуальный страховой коэффициент (годовой платеж от суммы задолженности), с возрастом уже превысил 2,6% (по комплексному страхованию, включая риски уничтожения жилья и потери титула, надо смотреть, сколько из них именно на здоровье), первоначально было значительно меньше.
Страховые (сначала Альфа, потом перешел в Ингосс, там оказалось выгоднее) требовали пройти медобследование в указанной ими поликлинике.
Такой платеж нарисовался по результатам анализа крови (сахар, гликированный гемоглобин, холестерин, мочевая кислота). Год последил за диетой, показатели улучшились - Ингосс коэффициент снизил (на своей валютной ипотеке выгадал несколько сот баксов) . На следующий год слегка расслабился, анализы даже ухудшились - повода для дальнейшего снижения коэффициента врач в страховой не нашел. Хорошо, что хоть не повысил обратно.
Больше приколол такой пункт (по памяти). Что страховым случаем не считается самоубийство в первый год действия договора. Потом, получается, можно? Тьфу-тьфу.
Вставлю свои пять копеек, поскольку интересовался данным вопросом. Мое субъективное мнение, что это поддержание страховых кампаний экономико-принудительно-заманительными средствами. Очень велика вероятность, что страховая не станет выплачивать остаток по кредиту, поскольку условия выплаты очень туманные. Процент для расчета страховой премии зависит от возраста и пола. Для женщин он навскидку менее процентов на 30-50. Для молодых страховка жизни по ипотечному страхованию практически копеечная. К примеру по возрасту 50 она будет по базе не менее 1% от остатка задолженности, а коэффициент расчета страховой премии по возрасту от 0,6 до 1,8. Это опять же от жадности страховой и пола страхующегося, проценты не точные, но отражающие суть. К возрасту 70 - процент может быть уже от 8 до 12 %. То есть если Вам условно 50 А остаток 1 миллион при ставке 6% на 10 лет, то страховая премия за год, с большей степенью вероятности на первый год будет около 10000, и будет по чуть-чуть ниже в последующие годы. И на 10 год она будет раза в 2 ниже первоначальной. Суммы условные конечно, но более-менее реальные.
Это не жадность. Это холодный расчет. Основанный на статистике. После 50 лет вероятность умереть в течение года примерно 1/50 (цифру назвал знакомый, который занимался в страховой актуарной математикой).
Как раз 2%. Благотворительностью заниматься страховая не обязана.
Нравится - не нравится, а всё просто.
Банк оперирует математическими моделями.
В этой модели он получает какой-то % прибыли от совокупности кредитов.
Чем выше риски заёмщиков, тем больший % банк накручивает на непредвиденные риски (риски неплатежей, смерти, травм и прочее).
По сути не банк навязывает вам страхование, а страховая предлагает вам снизить %-тную ставку за какую-то плату своих услуг, перенимая часть рисков на себя.
У банка в залоге имущество? А если завтра цена имущества рухнет в два раза? Или покупателей не будет на эту недвижимость? Зачем эти приколы банку? Их интерес - взять деньги у одних, передать другим и навариться на этим, а не выступать риэлторским агенством.
В принципе могу и по-умничать...
Если цена недвиги ВЕЗЬДЕ рухнет в 2 раза никакие страховые банк не спасут
Сбер берет деньги у государства, если в плюсе то менеджеры премии себе пишут, если убыток идут к государству
Это НАВЯЗАННАЯ услуга
Страховые конторы очень ушлые - редко кому удаётся срубить с них денег если заёмщик помер.
Так что бери калькулятор и считай сам - нужна тебе скидка 1% или нет.
Доказательства будут? На самом деле, есть случаи, когда получить полную сумму удаётся, даже когда заёмщик не помер.
Страницы